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國外網上銀行發(fā)展經驗及借鑒
進入90年代以來，面對金融市場上的激烈競爭，商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)銀行業(yè)務的同時，開展業(yè)務創(chuàng)新，尤其是建立網上銀行，已成為謀求發(fā)展的主要出路之一。網上銀行的出現(xiàn)，改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務的處理模式，它能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務，具有效率高、成本低和靈活性強的特點，是在因特網上虛擬的銀行柜臺。
網絡技術的廣泛應用使網上銀行的快速發(fā)展成為可能。網上銀行具有容易實行成本控制、實現(xiàn)規(guī)模經濟以及可以進行金融產品交叉銷售的特征，因此現(xiàn)代的商業(yè)銀行已不再單純地追求鋪點設攤式的外延擴張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術和網絡環(huán)境提供更加便捷、周到的金融服務。
從世界范圍看，網上銀行具有的巨大生命力已被廣為認知，業(yè)務發(fā)展勢頭十分強勁。盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網上銀行還存在一些尚待解決的問題，如市場和機構還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網上銀行成為未來銀行業(yè)的發(fā)展方向和主導模式。
一、影響網上銀行發(fā)展的諸多因素
1．從金融創(chuàng)新的角度看，人類進入20世紀50年代以后，特別是70年代以來，金融創(chuàng)新進入了一個大規(guī)模、全方位的高峰期。不斷形成的新市場和層出不窮的新工具、新交易、新服務沖擊著金融領域，不僅革新了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務活動和經營管理方式，模糊了各類金融機構的業(yè)務界限，加劇了金融業(yè)的競爭，打破了金融活動的國界局限，而且改變了金融總量與結構，重塑了金融運作機制，提高了金融在經濟中的地位與作用，形成了世界金融的新格局，導致金融業(yè)發(fā)生了全面而深刻的變化，呼喚著金融業(yè)務載體的全方位更新，這些都為網上銀行營造了良好的萌生和發(fā)展環(huán)境。
2．從信息技術應用的角度看，信息技術現(xiàn)已成為世界經濟發(fā)展的驅動器之一，計算機在銀行業(yè)的引入，使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)生了巨大的變革，改變了傳統(tǒng)業(yè)務的處理手段和程序，包括存、貸、取、匯、證券買賣、市場分析、行情預測乃至機構的內部管理等經營、管理業(yè)務，均通過計算機處理。電子化資金轉移系統(tǒng)、電子化清算系統(tǒng)、自動付款系統(tǒng)等金融電子系統(tǒng)的創(chuàng)建，形成了國內外縱橫交錯的電子化資金流轉網絡，這使得網上銀行的建立不僅成為需要而且成為可能。
3．從銀行自身角度看，由于銀行提供的金融服務具有廣泛性和滲透性的特點，覆蓋國民經濟的各行各業(yè)，滲透到生產和生活領域，這就要求銀行提供多功能的金融服務進行支持，以順應發(fā)展的需要。通過提供網上銀行業(yè)務，銀行既能減輕競爭壓力，滿足不同客戶的多樣化需要，又能使銀行業(yè)務范圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發(fā)揮。據統(tǒng)計，網上銀行的交易成本比電話銀行低75％，比普通銀行低90％，更容易實行成本控制。網上銀行還具有無分支機構，人員少，通信費用低，無紙化操作，產品價格競爭力強，能為客戶提供24小時全天候服務等特征。網上銀行的建立已成為銀行控制成本、增強競爭力和提高經營效益的重要手段。
二、西方國家的網上銀行發(fā)展戰(zhàn)略
1．大銀行的網上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。對于大銀行而言，可以實施兩種戰(zhàn)略：一是收購已有的純網上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個世紀的時間內，它在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務。1998年，該銀行收購了美國安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴大其在美國的業(yè)務和市場份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務延伸到一個新興的、飛速發(fā)展的領域。二是組建自己的網上銀行機構。美國的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應銀行客戶的需求和降低自身的經營成本，早就開始建立自己的以網上銀行服務為核心的網絡信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網絡系統(tǒng)并開始提供銀行服務。衛(wèi)法銀行認為，“如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。”
2．社區(qū)銀行的網上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內主要提供零售金融業(yè)務，即吸引小額消費性存款，并向消費者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關行業(yè)有密切的聯(lián)系，同當?shù)劂y行客戶更加貼近。社區(qū)銀行建立網上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢，防止當?shù)劂y行客戶流失。
3．純網上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。一是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。隨著科學技術的發(fā)展和網絡技術的進一步完善，純網上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務，以滿足客戶的多樣化需要。二是特色化發(fā)展戰(zhàn)略。純網上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的服務較少，例如，缺乏分支機構，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務，也不能為客戶提供安全保管箱等服務，純網上銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。
三、我國網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行內部網絡建設起步較早，但因特網上的銀行業(yè)務發(fā)展不足，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內許多商業(yè)銀行紛紛開設網站，主要是進行形象宣傳和業(yè)務介紹，實際進行網上銀行交易業(yè)務即通過網上銀行進行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務的還很少。從我國網上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網發(fā)展起來的全新電子銀行，它所有的業(yè)務交易都依靠因特網進行；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務捆綁到因特網上，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。
1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網上銀行業(yè)務，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業(yè)務。如招商銀行于1993年3月正式推出“一網通”網上服務�！耙痪W通”除提供“個人銀行”和“企業(yè)銀行”兩項基本服務外，還設立了網上商城，提供商業(yè)網站的購物導航和利用“一卡通”實現(xiàn)網上支付；1998年在因特網上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網上銀行；1999年9月推出網上證券業(yè)務，客戶只要在招商銀行申請網上銀行服務，即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過因特網進入招商銀行的網上銀行業(yè)務系統(tǒng)，隨時隨地享受銀行提供的不間斷金融服務。
中國銀行和中國建設銀行也分別于1999年6月和8月推出網上銀行服務。中國銀行的網上銀行與其100多萬張長城信用卡相結合，依靠其雄厚的資金實力，推出了“支付網上行”。中國建設銀行開發(fā)了日處理業(yè)務130萬筆，允許5萬個客戶同時訪問和交易的網上銀行。中國工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網上銀行，提供24小時不間斷服務。從現(xiàn)在運行情況看，各家銀行網上銀行開展的業(yè)務仍有許多服務功能尚不完備，特別是在電子支付安全方面還存在不少問題，這已經引起有關政府部門和商業(yè)銀行的高度重視，正在積極采取措施加以解決。四、對我國網上銀行發(fā)展的建議
1．提高認識，增強緊迫感。加入世貿組織后，我國銀行業(yè)的改革和對外開放程度將進入一個新的歷史階段，銀行業(yè)要在促進銀
行制度更新，開拓新的業(yè)務領域，全面提高經營管理水平等方面有新的改變，特別是在以網絡化、信息化為標志的信息技術面前，以信息技術加快我國銀行業(yè)的改造是應對這一沖擊的重要舉措。面對網上銀行對當今國際上所有傳統(tǒng)銀行產生的巨大震蕩，國內商業(yè)銀行如果忽視網上銀行的發(fā)展和建設，都將在未來的數(shù)字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機會加快網上銀行的建設和發(fā)展，也許會迎來一次新的發(fā)展機遇。我國銀行業(yè)網上銀行的建設和發(fā)展同樣需要選取合適的發(fā)展戰(zhàn)略。對于大銀行而言，不管是采取收購網上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是采取自我組建網上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯的選擇；對于小銀行而言，要強調自己的服務特色，明確市場定位，確立自己的銀行客戶目標并具有良好的可鑒別性，只有這樣才能吸引和鞏固銀行客戶，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
2．重視網絡人才的培養(yǎng)。網上銀行業(yè)務發(fā)展的順利與否，網絡人才的培養(yǎng)很重要。如衛(wèi)法銀行早在1992年，就開始建設自己的以網絡銀行服務為核心的信息系統(tǒng)，至1997年12月，通過網絡與衛(wèi)法銀行交易的客戶已超過43萬個，遠遠多于安全第一網絡銀行。它的成功經驗之一是在自己的網上銀行開業(yè)前的2～3年就開始著手進行人才的準備和培訓工作。我國的銀行業(yè)如果想及時開展網上銀行業(yè)務，應該借鑒國外的發(fā)展經驗，重視人才的儲備和培訓工作。
3．重視網上銀行業(yè)務的技術保證。一是建立災難性備份，以保證網絡系統(tǒng)在遭受到不可抗力侵害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據丟失等故障后能及時恢復；二是特別增強計算機系統(tǒng)關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力，要采用客戶端的亂碼處理技術、防火墻、數(shù)字簽證和身份認證等技術措施來加強網絡的安全性；三是建立全國統(tǒng)一的認證中心，只有建立全國統(tǒng)一的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用；四是加快電子化應用環(huán)境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。
4．加強立法與監(jiān)管。目前，我國對網上銀行的建設和發(fā)展的監(jiān)管缺乏相應的法規(guī)，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和程序已不適應于新的金融業(yè)務。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術在金融行業(yè)中的廣泛應用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導國內的商業(yè)銀行有序開展網上銀行業(yè)務，并鼓勵部分商業(yè)銀行開展網上銀行的試點工作，促進我國網上銀行快速、健康發(fā)展。既要認真研究網上銀行開展的業(yè)務種類和特點，盡快制定網上銀行發(fā)展的指導意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關金融法律規(guī)章進行必要的調整和修改，制訂和完善相應的監(jiān)管辦法和措施，加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管，有效防范新的金融風險。
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