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在線支付影響電子商務(wù)回春
從理論上說， 問題，便可以構(gòu)架 的一個(gè)環(huán)節(jié)，但卻 轉(zhuǎn)移通常標(biāo)志著商 實(shí)現(xiàn)同樣重要，在 的電子簽名、數(shù)字 支付作為電子商務(wù) 商家通過解決三“流” 出一個(gè)最基本的電子商 是最重要的環(huán)節(jié)。在現(xiàn) 品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在對(duì) 未來的電子商務(wù)法律制 證書等會(huì)有更加嚴(yán)格的 的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，凸現(xiàn)了電 （信息流、資金流、物流）的 務(wù)網(wǎng)站。資金流雖然只是其中 實(shí)社會(huì)的商務(wù)環(huán)節(jié)中，貨幣的 應(yīng)的電子交易流程中，支付的 訂過程中也將對(duì)涉及支付行為 描述與界定。無論如何，在線 子商務(wù)的明顯特征。 經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng) 業(yè)界對(duì)電子商務(wù)的 說法仍然是安全問 環(huán)境是緊密聯(lián)系的 接的因素。在線支 的高漲與低落后，目前 得失評(píng)判也不盡相同， 題。電子商務(wù)目前的所 ，與具體的技術(shù)比，商 付領(lǐng)域的問題，才是整 的B2C領(lǐng)域可以說碩果僅存。 但對(duì)于在線支付，較為普遍的 謂困境，與整個(gè)電子商務(wù)的大 務(wù)模式上的成熟與否不是太直 個(gè)電子商務(wù)行業(yè)的瓶頸。 CNNIC最新的調(diào)查表明，有 使用過在線支付的比例也僅僅近 到（現(xiàn)金）付款的方式，以及通 支付的網(wǎng)民中，大多數(shù)也具有使 因而放棄使用在線支付。 近三成的網(wǎng)民嘗試過在線的交易，其中 三成，大多數(shù)網(wǎng)民更愿意使用傳統(tǒng)的貨 過銀行或郵局匯款進(jìn)行，而不使用在線 用在線支付的認(rèn)知與條件，由于各種原 同樣在2002CNNIC報(bào)告中， 的原因主要來自三個(gè)方面：首先 足不出戶實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活中的商務(wù) 商品；另外一個(gè)很大的驅(qū)動(dòng)因素 地理位置的限制尋找稀有商品。 ，除了普遍認(rèn)為的安全問題之外 即對(duì)商家、或者說通過互聯(lián)網(wǎng)方 上反映我們的電子商務(wù)環(huán)境與氣 我們可以看到，驅(qū)動(dòng)網(wǎng)民使用在線交易 在于互聯(lián)網(wǎng)交易的快捷與方便性，可以 行為；其次，網(wǎng)民希望買到價(jià)格便宜的 是網(wǎng)民可以充分利用互聯(lián)的特性，跨越 影響網(wǎng)民對(duì)在線支付接受度的調(diào)查表明 ，最主要的原因來自于非技術(shù)的因素， 式進(jìn)行交易有不信任感，這也一定程度 候尚未形成。 互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室 體系研究報(bào)告》中 構(gòu)：銀行卡支付體 面對(duì)的目標(biāo)市場、 方面進(jìn)行了論述。 （www.chinalabs.com ，提出了我國電子商務(wù) 系、商業(yè)支付工具與銀 運(yùn)營模式、典型應(yīng)用、 ）的研究者在《中國在線支付 資金流解決方案的三層總體架 行間結(jié)算體系，并分別從各自 安全性、實(shí)現(xiàn)的客戶價(jià)值等多 傳統(tǒng)商業(yè)運(yùn)營在線化的最大 交易的順利進(jìn)行。營造在線交易 一。從整個(gè)安全體系的角度來說 理下手。“硬環(huán)境”指基于技術(shù) 銀行在線業(yè)務(wù)本身防止在線的欺 成本SSL方案、用戶的密碼保護(hù) 以及基于硬介質(zhì)的智能卡方案等 商來說，如P2P支付與移動(dòng)支付 對(duì)用戶的認(rèn)證與交易過程的跟蹤 方，消費(fèi)者、商家、銀行及支付 整個(gè)交易流程的安全。 障礙在于是否有相應(yīng)的安全環(huán)境以確保 的安全體系，是電子商務(wù)的核心課題之 ，在線支付的安全要從“硬環(huán)境”的治 的安全環(huán)境，以確保銀行卡支付系統(tǒng)與 詐與入侵，其解決方案包括最簡單的低 方案、虛擬卡號(hào)與虛擬帳號(hào)方案、SET 等。對(duì)于具有增值功能的支付工具服務(wù) ，它們往往會(huì)增加一層安全措施，通過 ，來實(shí)現(xiàn)安全服務(wù)的增值。產(chǎn)業(yè)鏈的各 服務(wù)商都必須有相應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)以實(shí)現(xiàn) 互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室 金流要構(gòu)建三層體 有在線支付機(jī)制混 （www.chinalabs.com 系，但是形成統(tǒng)一的銀 亂因素的唯一途徑。 ）認(rèn)為，雖然解決電子商務(wù)資 行卡支付體系，是消除我國現(xiàn) 我國現(xiàn)階段的 銀行卡支付體系具有如 下的特點(diǎn)與優(yōu)勢： 低風(fēng)險(xiǎn)的借記 卡支付體系： 銀行方面根據(jù)支付指令實(shí)現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于每個(gè)借記帳戶，各銀 限，基本滿足在線B2C支付的要 由于我國使用的“信用卡”，目 貸記卡，銀行在接受支付指令時(shí) 也極少存在國外信用卡支付體系 即時(shí)扣款或凍結(jié)，不存在透支或拒付的 行都有每日1000-5000元不等的消費(fèi)上 求，又降低了欺詐和盜用帳號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)。 前并非真正意義的信用卡，大多屬于準(zhǔn) 實(shí)時(shí)驗(yàn)證有限的透支上限并給予反饋， 普遍出現(xiàn)的盜用與拒付現(xiàn)象。 高安全度： 安全問題是影 術(shù)角度來說具有很 指令，通過商家、 安全協(xié)議加密，在 譯的可能，但其強(qiáng) 信息（帳戶及密碼 ，商家無法得到敏 響在線交易的最主要問 高的安全度。從支付流 支付服務(wù)商到達(dá)銀行的 普通的瀏覽器便可實(shí)現(xiàn) 度已經(jīng)滿足國際通用的 ）的頁面由支付網(wǎng)關(guān)或 感信息，也免去了賣方 題，我國目前的支付體系從技 程可以看出，消費(fèi)者發(fā)出支付 過程中，信息通過SSL-128位 。雖然理論上存在被截獲和破 標(biāo)準(zhǔn)。其次，消費(fèi)者輸入敏感 銀行產(chǎn)生，具有更高的可信度 欺詐的可能。 管理嚴(yán)格的體 系： 由于我國互聯(lián)網(wǎng)管理制度的 ISP及ICP的嚴(yán)格記錄，即使出現(xiàn) 獲取證據(jù)及跟蹤追查，很大程度 者，目前我國銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易 行登記注冊，獲取數(shù)字證書，雖 但也保證了在線交易的可靠性和 嚴(yán)格，居民上網(wǎng)直至網(wǎng)上交易活動(dòng)都有 盜用及黑客行為，從技術(shù)角度也很容易 上降低了在線交易買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)。再 大多需要網(wǎng)民到當(dāng)?shù)氐你y行分支機(jī)構(gòu)進(jìn) 然給在線交易的開展帶來一定的不便， 安全性。 可以看到，我 卡自身特點(diǎn)發(fā)展起 理制度上都是嚴(yán)格 高普及性，銀行卡 層面，有著廣闊的 需求。但同時(shí)，這 商務(wù)發(fā)展中起到一 國目前基于借記卡的在 來的安全支付體系，從 、有效而可靠的。由于 支付體系作為我國電子 客戶基礎(chǔ)和市場接納度 種體系也存在著兩大實(shí) 定的阻礙作用。 線支付體系，是結(jié)合我國銀行 安全性、買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)、管 我國居民儲(chǔ)蓄卡及儲(chǔ)蓄帳戶的 商務(wù)資金流解決方案的最基本 ，滿足了最基本的在線交易的 際問題與弱勢，在未來的電子 支付體系結(jié)構(gòu) 混亂： 由于我國銀行發(fā)展的特點(diǎn)導(dǎo) 息化的差異出現(xiàn)的連通不暢的問 都可以使用，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐你y行 ；由于支付服務(wù)機(jī)構(gòu)所擁有的銀 服務(wù)也有相當(dāng)?shù)牟町�，包括地�?構(gòu)之間也互相連通，造成了支付 購物行為造成一定的迷惑，也造 須考慮自身客戶群體的特點(diǎn)以及 對(duì)于國外信用卡在線支付機(jī)制而 ，便可以直接進(jìn)行在線交易，而 行所發(fā)行、所在地區(qū)是否支持等 點(diǎn)。 致了銀行間、總行與各級(jí)分行間由于信 題，導(dǎo)致同一種銀行卡并非在全國各地 分支機(jī)構(gòu)與總行的連通與開通情況而定 行資源不盡相同，各自提供的支付網(wǎng)關(guān) 的差異與開通質(zhì)量的差異；支付服務(wù)機(jī) 體系構(gòu)造的混亂，不僅對(duì)消費(fèi)者的在線 成了商家在選擇服務(wù)商時(shí)左右為難，必 可接受的成本而有所舍棄。相比之下， 言，消費(fèi)者只需要擁有某品牌的信用卡 不必關(guān)心自己所擁有的銀行卡是哪家銀 ，我國的支付體系目前還無法做到這一 信用卡發(fā)展的 影響： 由于加入WTO與申奧成功的 付環(huán)境的形成在我國已經(jīng)迫在眉 融管制將逐漸放寬，國際信用卡 而我國目前的借記卡支付體系已 何迎接信用卡支付體系的建立并 ，成了我國銀行卡在線支付體系 的是，國外信用卡支付體系已經(jīng) 方面有著相當(dāng)成熟的解決辦法， 頭，但國際銀行卡支付也逐漸呈 行卡支付體系實(shí)現(xiàn)對(duì)接是一個(gè)有 影響，信用體系的建立和信用卡支付支 睫；隨著金融體制改革的不斷深入，金 與國內(nèi)信用卡支付體系也將逐漸對(duì)接。 經(jīng)形成一定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和市場規(guī)模，如 且與現(xiàn)有的借
記卡支付體系無縫地結(jié)合 發(fā)展中的另一個(gè)需要解決的問題。有利 經(jīng)過多年的發(fā)展，在技術(shù)、商務(wù)流程各 雖然信用卡支付仍然保持很強(qiáng)的上升勢 現(xiàn)向借記卡轉(zhuǎn)移的趨勢，這在與我國銀 利的因素。 統(tǒng)一的銀行卡 的發(fā)卡與收單系統(tǒng) 家簡單地開通一次 必?fù)?dān)心自己所持卡 將極大地提高我國 結(jié)算體系，按照一定的 ，向各支付服務(wù)運(yùn)營商 接口，就可以提供跨銀 種是否被某一個(gè)商家或 電子商務(wù)在線交易的普 技術(shù)與商務(wù)規(guī)范，連結(jié)各銀行 提供統(tǒng)一品牌的支付接口，商 行的卡支付服務(wù)，消費(fèi)者也不 某一個(gè)支付服務(wù)商所支持。這 及率與接納度。 構(gòu)建起統(tǒng)一的 B2C交易上。商家 提供最常見的銀行 付指令并接收反饋 線營銷業(yè)務(wù)的本身 于政府機(jī)構(gòu)及公共 煤氣等費(fèi)用的收取 天然優(yōu)勢，方便居 務(wù)極具民眾基礎(chǔ)的 銀行卡支付體系，其目 通過建立簡單的支付接 卡在線支付方式，只需 信息，不必?fù)?dān)心資金的 。同時(shí)，G2C電子政務(wù) 事業(yè)單位的收費(fèi)項(xiàng)目， ，也是極為廣闊的市場 民足不出戶達(dá)到交費(fèi)的 應(yīng)用。 標(biāo)市場主要定位在電子商務(wù)的 口，就可以向全國各地消費(fèi)者 要向支付服務(wù)商發(fā)送簡單的支 實(shí)際流動(dòng)方式，可以專注于在 也需要銀行卡支付的支持，對(duì) 例如居民日常生活的水、電、 ，利用居民普遍擁有銀行卡的 目的，將是電子政務(wù)及電子商
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