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我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨五大難題
自從１９９５年１０月美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，顯示了強(qiáng)大的生命力。國(guó)際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮，發(fā)達(dá)國(guó)家已有１０００多家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)初步或正在籌劃建立網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)。有專家預(yù)言，２１世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。 近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展較為迅速。自１９９６年６月中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，面向社會(huì)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以來(lái)，招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。但總的來(lái)看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展沒(méi)有形成氣候，與國(guó)際金融界相比明顯滯后，分析其原因主要是發(fā)展中存在的制約因素較多，當(dāng)前主要是面臨著五大難題： 一是法規(guī)不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行是在開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中提供資金結(jié)算、使用電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù)，因此在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜難以界定，必須通過(guò)法制的手段來(lái)解決。這一問(wèn)題已引起世界各國(guó)的關(guān)注，如美國(guó)于１９７８年就制定了以保護(hù)消費(fèi)者利益為主要目的的聯(lián)邦電子資金移動(dòng)法，即聯(lián)邦ＥＦＴ法；法國(guó)于１９８５年對(duì)使用信用卡支付進(jìn)行了立法；日本于１９９４年６月專門(mén)制定了有關(guān)電子銀行資金移動(dòng)的各項(xiàng)規(guī)定；澳大利亞、新加坡等國(guó)也都相繼出臺(tái)了電子交易法。而我國(guó)在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，目前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行方面采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，而無(wú)專門(mén)的政策法律法規(guī)，特別是在公平電子交易、交易操作規(guī)程、銀行與客戶的關(guān)系、網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定等方面目前均無(wú)法可依，而且缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則，這些都直接影響著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，建立健全有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是電子資金結(jié)算等方面的政策法規(guī)已勢(shì)在必行。在立法中，應(yīng)借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)的具體情況，既要保持相對(duì)的先進(jìn)性和前瞻性，也要具有相當(dāng)?shù)目刹僮餍浴Ｔ诹⒎ǖ膬r(jià)值取向上，應(yīng)重點(diǎn)體現(xiàn)出法律對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)及效率的追求，尤其是注重對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，這既有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)效益，同時(shí)也有助于降低電子交易的風(fēng)險(xiǎn)。 二是戰(zhàn)略規(guī)劃差。當(dāng)前一方面要積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，另一方面也要站在促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的高度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、安全技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)管理等各個(gè)方面都要進(jìn)行總體規(guī)劃，統(tǒng)一規(guī)范和完善。當(dāng)務(wù)之急是要有計(jì)劃、有組織地加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)以及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用進(jìn)行研究，統(tǒng)一制定一套網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)，建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證體系。 三是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無(wú)紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問(wèn)題，它主要包括交易主體的身份識(shí)別、交易過(guò)程的商業(yè)秘密、電子通訊的安全、交易和其它記錄的保存和管理，特別是未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問(wèn)題如果不能有效的解決好，必然會(huì)造成損失，影響信用。 四是業(yè)務(wù)監(jiān)管難。目前我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，主要實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的多元化分業(yè)監(jiān)管體制，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏有效的制度。目前，許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)大都針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)和條例，如美國(guó)在１９９７年１２月發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)信息安全最佳實(shí)務(wù)指引》等。我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，僅停留在審批環(huán)節(jié)，因此有必要完善現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例，從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 五是產(chǎn)品創(chuàng)新少。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品更有必要不斷創(chuàng)新，向全能型、組合化發(fā)展，這也是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。
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