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淺論消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范與約束，這既是金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的里程碑，也是銀行與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)共贏的發(fā)展“機(jī)遇”。
一、依法求償權(quán)相關(guān)概述
銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是指通過(guò)讓銀行采取有效措施，確保金融消費(fèi)者和銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的過(guò)程中，能夠獲得公平、公正，獲得誠(chéng)信對(duì)待[1]。保障金融消費(fèi)者依法求償。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)在內(nèi)部形成多層級(jí)的投訴處理機(jī)制，完善工作流程，搭建投訴辦理查詢(xún)系統(tǒng)等措施，自覺(jué)履行金融消費(fèi)者投訴處理的主體責(zé)任，提高投訴處理質(zhì)效，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督[2]�？蛻�(hù)投訴是指客戶(hù)感覺(jué)銀行提供的總價(jià)值與付出各種成本后的期望值存在落差，認(rèn)為不公平而產(chǎn)生內(nèi)心不滿(mǎn)，最終選擇向他認(rèn)為有權(quán)解決該問(wèn)題的機(jī)構(gòu)主張權(quán)利的行為[3]。
二、依法求償權(quán)管理對(duì)銀行的意義
依法求償權(quán)在銀行的應(yīng)用體現(xiàn)在消費(fèi)者的投訴處理上。從現(xiàn)狀看，客戶(hù)依法求償權(quán)工作普遍處于“合法合規(guī)”層面，是一種防范自身不受監(jiān)管處罰、確保訴訟中免于敗訴的防御性“保護(hù)”[4]，對(duì)依法求償權(quán)管理的意義思考甚少，缺乏創(chuàng)新的管理理念及有效的制度。1.依法求償權(quán)管理是形成客戶(hù)忠誠(chéng)的重要手段據(jù)調(diào)查，當(dāng)出現(xiàn)1名客戶(hù)投訴時(shí)，已伴隨26名不滿(mǎn)客戶(hù)，但選擇沉默。在這26名沉默的不滿(mǎn)客戶(hù)中，平均每人對(duì)10名熟人傳播消極影響，而這10人中，有3-4人會(huì)傳播負(fù)面信息，再次影響20人左右。最終每1名客戶(hù)不滿(mǎn)意，將會(huì)有353人受到影響。另一項(xiàng)調(diào)查顯示，客戶(hù)回頭率主要受投訴解決的及時(shí)性影響。根據(jù)美國(guó)一調(diào)查機(jī)構(gòu)研究顯示：客戶(hù)在第一次投訴時(shí)就得到了快速解決，那么回頭率高達(dá)95%；客戶(hù)投訴多次才得到解決的，回頭率是70%；而投訴未能被解決的，回頭率為46%。但回頭率最低的是那些并沒(méi)有投訴的客戶(hù)，只有37%[3]。所以，最易流失的并不是投訴過(guò)的客戶(hù)，而是內(nèi)心不滿(mǎn)且不愿通過(guò)投訴解決的客戶(hù)。因此，銀行對(duì)投訴的處理時(shí)效將很大程度上決定客戶(hù)的忠誠(chéng)度。選擇依法求償?shù)目蛻?hù)往往是相信銀行的客戶(hù)，他們希望通過(guò)自己的投訴，推動(dòng)銀行改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平。依法求償求權(quán)的應(yīng)用管理對(duì)銀行減少客戶(hù)流失，提高客戶(hù)忠誠(chéng)具有重要作用。2.依法求償權(quán)管理是尋求創(chuàng)新發(fā)展的重要源泉選擇依法求償?shù)目蛻?hù)通常更關(guān)注銀行的各項(xiàng)細(xì)節(jié)——產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)業(yè)環(huán)境，以及如何對(duì)待特殊群體和特殊氛圍下的客戶(hù)。這些有效投訴可被視為資源，是客戶(hù)體驗(yàn)最真實(shí)的一手資料。摩根大通將投訴管理作為銀行文化的組成部分，認(rèn)為“大多數(shù)投訴是因?yàn)榭蛻?hù)和銀行對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)理解不一致造成的，每個(gè)客戶(hù)投訴對(duì)銀行意味著一個(gè)新的發(fā)展機(jī)會(huì)�！苯柚蛻�(hù)投訴，銀行可以校驗(yàn)產(chǎn)品、服務(wù)、環(huán)境、體制甚至戰(zhàn)略決策與市場(chǎng)的偏離度，挖掘“投訴資源”將是銀行發(fā)展革新的有效途徑。3.依法求償權(quán)管理是利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿⒁婪ㄇ髢敊?quán)管理機(jī)制，形成“投訴收集——調(diào)查處理——分析反饋——矯正偏差”閉環(huán)，是提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的重要手段。實(shí)踐證明，客戶(hù)滿(mǎn)意與銀行利潤(rùn)存在線(xiàn)性因果關(guān)系，客戶(hù)忠誠(chéng)與銀行利潤(rùn)正向相關(guān)。10%的一般客戶(hù)、30%的滿(mǎn)意客戶(hù)、60%的忠誠(chéng)客戶(hù)帶來(lái)了銀行90%以上的利潤(rùn)。美國(guó)學(xué)者雷奇漢和賽塞的研究表明，客戶(hù)忠誠(chéng)度每提高5%，企業(yè)利潤(rùn)就能增加25%[5]�？蛻�(hù)滿(mǎn)意的目的就是培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，只有將“客戶(hù)忠誠(chéng)”作為銀行經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)才能得到保障，銀行利潤(rùn)也將隨之增加。
三、依法求償權(quán)管理的改進(jìn)措施
目前，國(guó)內(nèi)銀行處理客戶(hù)投訴大多止步于調(diào)查環(huán)節(jié)，而深度挖掘客戶(hù)投訴，建立機(jī)制進(jìn)行源頭糾偏，最終實(shí)現(xiàn)獲客，才是依法求償管理的“金礦”所在。1.提高對(duì)依法求償權(quán)的認(rèn)知深度目前，我國(guó)銀行對(duì)依法求償權(quán)在價(jià)值創(chuàng)造中的重要性認(rèn)識(shí)不足，缺乏系統(tǒng)管理。隨著客戶(hù)維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，客戶(hù)求償與輿情交織、升級(jí)，易使銀行陷入被動(dòng)。具體操作中，銀行多采取“防、堵、推”方式，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)管理視角解決問(wèn)題、挖掘價(jià)值，甚至出現(xiàn)不當(dāng)處理，導(dǎo)致客戶(hù)投訴引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事件。因此，加深對(duì)依法求償權(quán)的認(rèn)知，變被動(dòng)為主動(dòng)，把投訴處理升級(jí)為依法求償權(quán)管理，將為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。2.加強(qiáng)對(duì)依法求償權(quán)管理與開(kāi)發(fā)客戶(hù)求償?shù)恼麄�(gè)過(guò)程蘊(yùn)含著大量的信息資源，是推動(dòng)銀行服務(wù)提升、流程再造、創(chuàng)新發(fā)展的重要因素。銀行應(yīng)該加大客戶(hù)求償管理系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用力度，重點(diǎn)延展探索投訴信息歸類(lèi)分析、投訴問(wèn)題價(jià)值轉(zhuǎn)化、投訴改進(jìn)效果追蹤三方面。特別是挖掘客戶(hù)投訴背后的問(wèn)題根源，通過(guò)服務(wù)和產(chǎn)品的改進(jìn)與提升，縮小客戶(hù)的心理預(yù)期差距，贏得忠實(shí)客戶(hù)。3.擴(kuò)大依法求償權(quán)管理效應(yīng)銀行應(yīng)以依法求償權(quán)管理為模本，自我剖析，探究八項(xiàng)權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要意義，消除“防御心態(tài)”。將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念化作銀行發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部文化、服務(wù)理念的“內(nèi)生動(dòng)力”。將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為銀行公信力建設(shè)的重要內(nèi)容，從“小我責(zé)任”增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)銀行的信心，提升品牌、創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。
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