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社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口？
在中國(guó)加入世貿(mào)組織、金融業(yè)對(duì)外開放力度明顯加大的背景下，銀行業(yè)放松管制已經(jīng)成為一個(gè)必然的趨勢(shì)。基于中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放的承諾，實(shí)際上中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)對(duì)外資有條件開放；那么，對(duì)于中國(guó)國(guó)內(nèi)的資本而言，放松資本管制應(yīng)當(dāng)選擇何種形式作為突破口？比較國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)成為中國(guó)放松銀行業(yè)管制、將民間資本引入銀行業(yè)的主要突破口之一。
所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)地是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)（bank on the personal touch），與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。在美國(guó)，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等。
一 美國(guó)的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有生存空間？
如同全球銀行業(yè)一樣，美國(guó)的銀行業(yè)也經(jīng)歷了大規(guī)模的合并之路，主要的大型銀行通過并購不斷擴(kuò)大規(guī)模。但是，與此同時(shí)，美國(guó)的銀行界也出現(xiàn)了一個(gè)引人注目的現(xiàn)象，那就是規(guī)模相對(duì)小的多的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭。這些社區(qū)銀行如何在大型銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)當(dāng)生存空間的呢？
根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA, Independent Community Bankers of America）2000年的統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)有8300家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)等）被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)（suburban），有17％分布在城市。從社區(qū)銀行在美國(guó)的區(qū)域分布看，26％分布在美國(guó)的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。
盡管因?yàn)槊绹?guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟、因而銀行購并活動(dòng)劇烈，美國(guó)的社區(qū)銀行的數(shù)量一度呈現(xiàn)減少的勢(shì)頭，但是，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，美國(guó)新設(shè)立的社區(qū)銀行就達(dá)到205家之多，達(dá)到歷史性的新高；上一個(gè)設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達(dá)到了192家。
與美國(guó)的大型銀行相比，這些社區(qū)銀行在多個(gè)方面具有顯著的特點(diǎn)：
從市場(chǎng)定位看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝�、中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，大型銀行則主要面向大型的公司。從資金運(yùn)用看，大型銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。社區(qū)銀行的員工通常是十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，而大型銀行的業(yè)務(wù)管理者則通常是衣冠楚楚地坐在遠(yuǎn)離日�？蛻舻霓k公室里。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等等個(gè)性化的因素，大型銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款時(shí)，通常只是根據(jù)一些財(cái)務(wù)指標(biāo)作出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的個(gè)人因素，客戶在這個(gè)時(shí)候只是一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)而已。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決定相當(dāng)迅速，而大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序。同時(shí)，因?yàn)檫@些社區(qū)銀行本身就是中小企業(yè)，因而其能夠更好地理解中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中可能遇到的困難，例如，中小銀行通常需要在開業(yè)3－5年之后才能盈利，需要經(jīng)歷艱苦的拓展市場(chǎng)、控制成本、完善制度等階段，這些困難都是中小企業(yè)都會(huì)面臨的問題，因此目前美國(guó)的社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要的金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)。
美國(guó)的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對(duì)客戶的深入了解并相應(yīng)提供個(gè)性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國(guó)的中小企業(yè)的主要資金來源渠道。許多社區(qū)銀行在面對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，這包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動(dòng)提款和電子銀行等服務(wù)。
其次，社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)通常較之大型銀行要低。據(jù)美國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)2001年的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的社區(qū)銀行在支票帳戶等服務(wù)的收費(fèi)方面較之大型銀行要低15％左右。
目前，美國(guó)已經(jīng)形成了多個(gè)行業(yè)性的自律性質(zhì)的協(xié)會(huì)。例如，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)專門設(shè)立了社區(qū)銀行分會(huì)，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）等組織，獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)目前擁有5500多家社區(qū)銀行組成的會(huì)員。
從經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，美國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)的活躍和繁榮是推動(dòng)美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的重要原因之一。從社區(qū)銀行在美國(guó)市場(chǎng)的分布看，經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)的社區(qū)銀行相對(duì)多一些，因此社區(qū)銀行的設(shè)立主要依據(jù)的是不同市場(chǎng)的繁榮程度及其可能給社區(qū)銀行帶來的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。 當(dāng)然，美國(guó)的社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)要符合監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一的監(jiān)管要求。
從發(fā)展趨勢(shì)看，因?yàn)槊绹?guó)銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)相當(dāng)開放、發(fā)展也較為成熟、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈，因此不排除未來社區(qū)銀行可能通過并購而出現(xiàn)數(shù)量下降的可能性，但是，從總體市場(chǎng)格局看，社區(qū)銀行依然因?yàn)槠洫?dú)特的經(jīng)營(yíng)定位而獲得充足的發(fā)展空間。
二 社區(qū)銀行成為中國(guó)放松銀行業(yè)管制突破口的現(xiàn)實(shí)原因
中國(guó)放松銀行業(yè)的管制，之所以可以選擇社區(qū)銀行作為突破口，除了美國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展歷程所顯示出來的為中小企業(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)等因素外，考慮到中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，還具有以下幾個(gè)方面的原因：
1 社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不高，便于民間資本的進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開。
銀行業(yè)放松管制的進(jìn)程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的過程，如果設(shè)定過高的進(jìn)入壁壘，能夠進(jìn)
入銀行業(yè)的民間資本勢(shì)必相當(dāng)有限，客觀上會(huì)抑制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)、營(yíng)運(yùn)方式、決策過程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，它們?cè)诓煌潭壬鲜艿降胤秸倪^度干預(yù)，有些銀行基本是國(guó)有銀行的翻版。這主要是因?yàn)槠駷橹广y行業(yè)的進(jìn)入壁壘相當(dāng)高，現(xiàn)有的銀行市場(chǎng)開放程度有限導(dǎo)致的。
規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營(yíng)不佳，其他民間資本可以以不高的成本對(duì)其進(jìn)行收購，這無疑對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)形成一個(gè)市場(chǎng)約束。反觀當(dāng)前的股份制銀行，即使不考慮政府干預(yù)等因素，其相對(duì)龐大的規(guī)模也使得其他民間資本的收購難度過大，在實(shí)際操作上幾乎沒有可能性。
2 中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展所需的融資渠道一直不暢通
目前，中國(guó)的中小企業(yè)已經(jīng)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但是中小企業(yè)所面臨的融資環(huán)境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大型公司，中小銀行勢(shì)必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業(yè)為主要融資對(duì)象的社區(qū)銀行能夠發(fā)揮積極的作用。
3 中國(guó)金融市場(chǎng)巨大的差異性決定了全國(guó)性的大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶信息
中國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在相當(dāng)大的差異，全國(guó)性的大銀行實(shí)際上很難制定一個(gè)適用于全國(guó)不同市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，也很難全面地掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶信息，從而難以對(duì)不同地區(qū)的客戶提供有針對(duì)性的個(gè)性化金融服務(wù)，這必然促使大型銀行更多地面向全國(guó)性的大型公司提供服務(wù)。在這一點(diǎn)上，立足于不同地區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶信息方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。
4 社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國(guó)資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”，填補(bǔ)因?yàn)榇笮豌y行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“金融服務(wù)真空”
隨著國(guó)有銀行的商業(yè)化推進(jìn)，國(guó)有銀行更多地注重將全國(guó)范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，這造成中國(guó)資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，這也成為當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差距擴(kuò)大的金融方面的原因、另外，國(guó)有銀行也在加速從中西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)撤出，這可能會(huì)在局部地區(qū)形成金融服務(wù)的真空。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用在本地市場(chǎng)，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，同時(shí)在國(guó)有銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的真空。
5 社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動(dòng)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)換
目前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的重要特點(diǎn)之一，就是居民的存款成為銀行業(yè)的主要資金來源，而且居民資產(chǎn)的主要形式是存款，實(shí)物資產(chǎn)所占的比率相當(dāng)有限，居民所可能得到的金融服務(wù)種類也十分有限，這種金融結(jié)構(gòu)無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對(duì)一定社區(qū)內(nèi)的個(gè)性化金融服務(wù)，消費(fèi)者貸款等會(huì)成為主要的貸款形式之一，對(duì)于客戶的服務(wù)也會(huì)較之國(guó)有銀行更為全面和個(gè)性化，這對(duì)于推進(jìn)當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。
6 社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動(dòng)金融服務(wù)的差異化
目前中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)從表面來看已經(jīng)較為激烈，但是從銀行業(yè)提供的金融服務(wù)看，基本上屬于低水平的重復(fù)，針對(duì)客戶的需求主動(dòng)提供的金融服務(wù)種類十分有限，社區(qū)銀行的設(shè)立能夠針對(duì)社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)，從而也促使其他類型的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)定位，并提供差異化的金融服務(wù)。
7 社區(qū)銀行的設(shè)立能夠增大外資銀行拓展中國(guó)市場(chǎng)的壓力
外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，實(shí)際上對(duì)于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國(guó)性銀行的沖擊力度有限，從其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、針對(duì)部分客戶提供個(gè)性化服務(wù)等經(jīng)營(yíng)方式來看，與社區(qū)銀行更為接近，開放設(shè)立社區(qū)銀行，能夠促使中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)迅速學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，使得外資銀行開拓中國(guó)市場(chǎng)時(shí)面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
三 中國(guó)社區(qū)銀行的生存空間十分廣闊
首先，中國(guó)的中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，其對(duì)于金融服務(wù)也提出了多方面的要求，可以為社區(qū)銀行提供廣大的融資市場(chǎng)。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)較之大型銀行更有優(yōu)勢(shì)，這主要是因?yàn)樾⌒豌y行的組織架構(gòu)靈活簡(jiǎn)單，易于解決貸款方法中的委托代理問題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這也就是所謂信息優(yōu)勢(shì)假說（Information advantage hypothesies）。另外，學(xué)術(shù)界也提出了 “共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），認(rèn)為社區(qū)銀行這類地區(qū)性的中小金融機(jī)構(gòu)即使不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，但是為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢(shì)為其發(fā)展提供了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
其次，是中國(guó)消費(fèi)者貸款和個(gè)人金融服務(wù)開始進(jìn)入快速增長(zhǎng)的階段，社區(qū)銀行所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化金融服務(wù)和對(duì)于客戶的了解使其在競(jìng)爭(zhēng)這些業(yè)務(wù)方面可以獲得優(yōu)勢(shì)。
第三，中國(guó)的區(qū)域發(fā)展不平衡在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)會(huì)一直存在，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上的巨大差別、城市和農(nóng)村金融服務(wù)上的巨大差別，為地區(qū)性的社區(qū)銀行發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。特別是許多國(guó)有銀行已經(jīng)撤出的地方已經(jīng)成為被金融機(jī)構(gòu)遺忘的角落，將來即使外國(guó)大銀行進(jìn)入中國(guó)，它們也不可能向邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民提供金融服務(wù)，社區(qū)銀行可以擔(dān)負(fù)起這一任務(wù)。
主要參考文獻(xiàn)
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