社會醫(yī)療保險改革中商業(yè)醫(yī)療保險的產品戰(zhàn)略

在我國社會醫(yī)療保險制度改革的過程中，雖然商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間很大，但是，就目前來看，商業(yè)醫(yī)療保險仍然是一個燙手的山芋。醫(yī)療保險在國際上一直是一類操作難度大、盈利空間小的業(yè)務，而且，目前我國醫(yī)療體制改革剛剛起步，醫(yī)療服務節(jié)約化的制約機制還尚未形成，加之必要的統(tǒng)計資料不足，保險公司對醫(yī)療費用支出的預測和監(jiān)控難度大、運作成本高，同時國家對商業(yè)醫(yī)療保險尚未出臺減免稅收的優(yōu)惠政策，公眾對保險產品價格的接受能力有限，可以說商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的外部環(huán)境還不理想，保險公司經營此類業(yè)務的風險較大，這是我國當前保險公司開辦的醫(yī)療保險險種單一，保障功能不足，業(yè)務量小的一個重要原因。但是，各家保險公司也應當認識到要是等到一切環(huán)境條件都就緒了再去推出產品、發(fā)展業(yè)務的話，恐怕早已喪失商機。值得一提的是，從各國保險發(fā)展的經驗來看，醫(yī)療保險對于壽險公司擴大并穩(wěn)定客戶群體、推銷主險產品的帶動作用是十分是明顯的，況且當前醫(yī)療改革熱潮中凸現(xiàn)的如此巨大的保險需求正是壽險公司打破業(yè)務僵局、擴大市場份額的有利時機，所以說各家保險公司面臨的問題不是該不該大力發(fā)展醫(yī)療保險業(yè)務，而是如何調整產品戰(zhàn)略，在將風險控制在可以承受的條件下，如何配合醫(yī)療保險改革開發(fā)適應性產品，以迅速打開局面、占領市場。具體來說，保險公司在確定產品戰(zhàn)略時應當注意以下幾個方面。

　　(一)目光要長遠。首先，保險公司在進行產品開發(fā)和業(yè)務拓展決策時要進行長期效益評估和綜合效益評估。雖然醫(yī)療保險的短期效益并不樂觀，但是從長期來看，隨著承保規(guī)模的擴大、醫(yī)療體制改革的推進、資金運用渠道的放寬和國家優(yōu)惠政策的扶持，商業(yè)醫(yī)療保險還是有利可圖的。而且，從綜合效益的角度來看，保險公司還要對醫(yī)療保險加強公司形象、擴大客戶群體、促進主險展業(yè)的外部效應給予一定考慮；其次要保證產品可運行的長期性，這是保險公司進行長期、綜合評估決策的前提。醫(yī)改政策是動態(tài)的，保險公司要研究醫(yī)療改革的趨勢，把握方向，開發(fā)能長期適應醫(yī)療改革進展的商業(yè)醫(yī)療保險產品，這樣才能保證險種的生命力，爭取到長期的盈利空間。

　　(二)要合理考慮風險因素。保險公司應當根據(jù)現(xiàn)有技術水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風險小、需求空間大的險種。就改革趨勢看，門診費用和高檔醫(yī)療消費是社會醫(yī)療保險的真空地帶，但商業(yè)醫(yī)療保險并不能不計風險地有孔即入。從目前情況來看，門診醫(yī)療費用較難控制，而住院醫(yī)療保險由于醫(yī)療費用數(shù)額大、發(fā)生率低、醫(yī)療方案相對較易于監(jiān)控，因而保險公司應當優(yōu)先開發(fā)住院醫(yī)療產品，謹慎開發(fā)包含門診醫(yī)療的綜合醫(yī)療保險產品；從保險給付方式來看，定額給付型產品要比費用補償型產品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫(yī)療保險的補充，保險公司應當首先開發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫(yī)療保險，暫緩開發(fā)費用補償性的醫(yī)療保險產品；從保險期限來看，逐年續(xù)保的產品要比長期型或終身型產品對保險公司而言承擔的經營風險小，對于試驗性險種，保險公司可先設計逐年承保條件，掌握一定經驗數(shù)據(jù)后再附加保證續(xù)保條款改造成長期險種，但是保險公司規(guī)避風險的策略也要同時考慮到客戶的實際保險需求，應盡量提供保障功能強的實用型險種。

　　(三)要積極爭取、巧妙利用優(yōu)惠政策。從國際慣例來看，國家為商業(yè)醫(yī)療保險提供稅收優(yōu)惠政策是大勢所趨，保險公司及行業(yè)協(xié)會應當利用各種手段向國家爭取政策優(yōu)惠。另一方面，保險公司更要在現(xiàn)有政策的彈性限度內積極尋求金融創(chuàng)新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規(guī)定企業(yè)自辦的補充醫(yī)療保險保費在工資總額４％以內的可以從職工福利費中列支，福利費不足列支的部分，經同級財政部門核準后列入成本。保險公司可以開發(fā)相應產品，先由投保企業(yè)申辦企業(yè)補充醫(yī)療保險基金，然后讓投保企業(yè)將基金委托保險公司代管，保險公司通過各種風險分散手段使其實質上達到普通團體醫(yī)療保險的保障水平，并從中收取管理費用。這樣既可以降低投保人的投保成本，又可以擴大保險公司的盈利空間。

　　(四)積極引進國外保險產品設計思路進行產品創(chuàng)新。國外保險技術比較先進，實際業(yè)務中出現(xiàn)了許多非傳統(tǒng)的風險轉移產品，國內保險公司應當充分汲取其中的產品設計思路，結合國內的具體情況進行產品創(chuàng)新。如可以嘗試以下思路：

　�。保�租借式企業(yè)自保賬戶。保險公司向客戶企業(yè)提供一個單獨賬戶并附加相應的管理、精算和投資服務，保險公司根據(jù)服務收取相應手續(xù)費�？蛻糇庥玫馁~戶用于該企業(yè)自辦醫(yī)療保險的保費、賠款和資金運用收益的結算，同時保險公司還可以應客戶要求對超過約定數(shù)額的醫(yī)療費賠付項目吸納承�；虼�其辦理超賠分保。這種形式既可以使企業(yè)不必自行投入人力物力便可以享受“自�！焙蛯�業(yè)化的風險管理服務，同時又可以將企業(yè)自�；�金不便承擔的高額風險及時轉嫁出去，避免自�；�金的劇烈震動，而保險公司也可以部分轉嫁費率精算上的技術風險而擁有穩(wěn)定的利潤來源，保險雙方可以在最大誠信基礎上達到雙贏。

　�。玻�提前給付期權。即大病醫(yī)療保險與壽險產品結合的一種產物�？蛻粼谕侗Ｈ藟郾ｋU的基礎上，只需加繳少許保費，便可以獲得一個提前給付期權，當客戶在保險期間內被確診患有合同規(guī)定范圍內的幾種重大疾病時(一般來說這些疾病要么屬于絕癥，要么治療費用極高且若不及時醫(yī)治可能危及被保險人的生命)，則上述期權便轉化為現(xiàn)實的保險金請求權，保險公司可以依此向客戶提前給付死亡保險金的約定比例部分，而壽險保單上的死亡保險金相應減少。目前，我國已有保險公司在條款設計時采用了類似的機制，應當說這種產品設計思想可以為已經投保人壽保險的客戶比較經濟地提供附加醫(yī)療保障服務。

　�。常�多觸發(fā)型產品。這是國外流行的財產險非傳統(tǒng)產品的一種，其特點是在保險期間內，除了保險合同條款規(guī)定的保險事件(第一觸發(fā)原因)發(fā)生外，還需要另外一個事件(第二觸發(fā)原因)發(fā)生，保險人才會支付賠款。由于醫(yī)療費用的攀升，當前醫(yī)療保險產品在設計時常會遇到這樣的兩難境地：若提高產品保障功能，向投保人承諾較易發(fā)生的大病病種或長期醫(yī)療保障，則較高的設計費率卻使多數(shù)客戶難以承受；若要限制保險公司經營風險，則只能縮小承保病種范圍或要求逐年進行續(xù)保審核，這又會造成保險產品的保障面過窄，從而產品吸引力下降。在現(xiàn)實生活中，所謂的“禍不單行”時常發(fā)生，這種情形對于家庭生活的打擊更為嚴重，而在保險保障上卻是一個空白區(qū)。保險公司可以將重大疾病作為第一觸因，再設計另外一種可能同時發(fā)生的重大家庭風險作為第二觸因，從而為保險公司通過市場細分降低產品價格提供了一種新的思路。

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