保險(xiǎn)公司盯上醫(yī)療保險(xiǎn)大市場(chǎng)

近日，國(guó)家有關(guān)部門(mén)再次強(qiáng)調(diào)今年底要實(shí)現(xiàn)90％以上的地市建立起城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，這標(biāo)志著由政府和企業(yè)包攬的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度將在年內(nèi)終結(jié)，新醫(yī)保制度將實(shí)行由個(gè)人和企業(yè)共同負(fù)擔(dān)基本醫(yī)療費(fèi)，并將確定起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)。這樣，對(duì)于社保醫(yī)療無(wú)法保障的部分，人們都迫切需要通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。為此，筆者走訪(fǎng)了一些承擔(dān)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司�！�
　
　　新制度引發(fā)大商機(jī)

　　平安保險(xiǎn)某分公司契約部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，醫(yī)改將使每個(gè)人都成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在客戶(hù)。因?yàn)�，�?shí)行新的社會(huì)醫(yī)療保障制度后，基本醫(yī)療費(fèi)將由個(gè)人和單位共擔(dān)。根據(jù)新規(guī)定，門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)，社保醫(yī)療住院費(fèi)用的起付線(xiàn)原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄�工資的10％左右，封頂線(xiàn)原則上在當(dāng)?shù)芈毠て骄�工資的4倍左右。這樣，對(duì)于封頂線(xiàn)以上和起付線(xiàn)以下的部分，越來(lái)越多的人都想通過(guò)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)以減輕負(fù)擔(dān)�！�

　　近年醫(yī)藥費(fèi)的持續(xù)上漲更強(qiáng)化了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。資料顯示，1998年以來(lái)，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用每年以20％的速度遞增。1年中平均每人患病治療5次以上，有7％以上的人需要住院。人們擔(dān)心，如果不幸罹患重大疾病，治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)支付限額，那就只有通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的群體來(lái)說(shuō)，社會(huì)醫(yī)療保障僅能提供最基本的保障，高層次、特殊的醫(yī)療需求還需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)解決。有關(guān)專(zhuān)家分析，高費(fèi)用疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)將是城市居民最需要的醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種。　

　　再?gòu)谋Ｕ戏秶�看，社�?huì)上還存在大量基本醫(yī)療保障沒(méi)有覆蓋的人群，像私營(yíng)企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學(xué)生和農(nóng)民，這些群體尤其渴望購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)�！�

　　最近，一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)城市居民對(duì)各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)有28.3％的城市居民把健康險(xiǎn)作為首選險(xiǎn)種，其比例已經(jīng)超過(guò)了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。業(yè)界人士笑言，醫(yī)療制度改革使保險(xiǎn)公司趕上了好時(shí)機(jī)�！�

　　保險(xiǎn)公司各顯神通

　　商機(jī)誘人，各商業(yè)保險(xiǎn)公司躍躍欲試。今年以來(lái)，不少保險(xiǎn)公司密切注視醫(yī)改的動(dòng)向，千方百計(jì)打聽(tīng)即將出臺(tái)的廣州市醫(yī)改方案的詳情，對(duì)照原有醫(yī)療險(xiǎn)種的一些缺點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)出適合基本醫(yī)療制度改革需求的新險(xiǎn)種�！�

　　4月，平安保險(xiǎn)公司推出其與德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司合作開(kāi)發(fā)出的健康保險(xiǎn)新品種，以“保證續(xù)�！睘橘u(mài)點(diǎn)，一下子吸引了市民的關(guān)注。因?yàn)�，在以往的大多�?shù)醫(yī)療險(xiǎn)種中，被保險(xiǎn)人一旦生病往院，保險(xiǎn)公司在理賠后一般不再為其續(xù)保。而平安保險(xiǎn)公司推出的“個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)”和“個(gè)人住院安心保險(xiǎn)”新險(xiǎn)種，客戶(hù)只要連續(xù)投保滿(mǎn)3年，該公司將保證續(xù)保，不會(huì)因客戶(hù)健康因素而拒保、加費(fèi)或增加其他附加條件。據(jù)了解，目前這兩款險(xiǎn)種在一些已實(shí)行醫(yī)改的地區(qū)很暢銷(xiāo)，每月銷(xiāo)出數(shù)百份，不少家庭一家數(shù)口同時(shí)投保�！�

　　7月底，新華人壽保險(xiǎn)公司推出“健樂(lè)增額終身重大疾病保險(xiǎn)”分紅險(xiǎn)，這一新險(xiǎn)種的最大特色在于不僅提供11種重大疾病保障，還讓保戶(hù)參與公司紅利分配，且紅利分配采用增加保額的方式，即將客戶(hù)可獲得的紅利直接轉(zhuǎn)化為保額。這樣設(shè)計(jì)的好處在于，可使客戶(hù)的保額隨著投保時(shí)間的推移實(shí)現(xiàn)數(shù)倍甚至數(shù)十倍的累積，在目前醫(yī)療費(fèi)用日益增加的情況下，可使客戶(hù)的健康保障不會(huì)因此而削弱。這一險(xiǎn)種甫推出，立即成為市場(chǎng)的亮點(diǎn)�！�

　　結(jié)合醫(yī)改方案，推出補(bǔ)充高額醫(yī)療費(fèi)用的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)更成為保險(xiǎn)公司的攻略重點(diǎn)。泰康人壽精心設(shè)計(jì)出為醫(yī)改度身訂造的“高額無(wú)憂(yōu)”系列團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)種，其最大的特點(diǎn)在于，專(zhuān)門(mén)承保社會(huì)醫(yī)療保障“封頂線(xiàn)”以上的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的團(tuán)體，其設(shè)計(jì)的起付線(xiàn)剛好是基本醫(yī)療制度劃定的封頂線(xiàn)；對(duì)未納入醫(yī)改的團(tuán)體，則設(shè)計(jì)可靈活約定的起付線(xiàn)，由投保戶(hù)根據(jù)實(shí)際情況與保險(xiǎn)公司進(jìn)行商定。此外，針對(duì)新醫(yī)保制度個(gè)人門(mén)診要由個(gè)人負(fù)擔(dān)的新規(guī)定，這一險(xiǎn)種還特別設(shè)計(jì)了門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)金。有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，這一系列險(xiǎn)種將有強(qiáng)大的市場(chǎng)沖擊力�！�
　　
　　既是“蛋糕”又是“玫瑰”

　　面對(duì)各保險(xiǎn)公司新增保單和保額都呈持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，業(yè)界人士指出，醫(yī)療保險(xiǎn)既是塊誘人的“蛋糕”，又是一枝帶刺的“玫瑰”�！�

　　在經(jīng)營(yíng)醫(yī)療險(xiǎn)方面積累了多年經(jīng)驗(yàn)的中保人壽公司指出，醫(yī)療保險(xiǎn)是世界公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)存在不少風(fēng)險(xiǎn)：其一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)人才，在處理承保核賠處于不利地位；其二，在一些管理不規(guī)范的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，一些醫(yī)師得知醫(yī)藥費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)時(shí)，往往會(huì)放開(kāi)手腳開(kāi)藥，有時(shí)甚至出現(xiàn)病人和醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)對(duì)付保險(xiǎn)公司的事；加之城市居民長(zhǎng)期形成的“看病靠政府，報(bào)銷(xiāo)找單位”的觀念，要求醫(yī)生多開(kāi)藥，甚至一人買(mǎi)保險(xiǎn)，全家吃藥，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)過(guò)快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題，同樣成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一�！�

　　除了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)還要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)某客服部反映，曾有客戶(hù)在投保時(shí)故意隱瞞病史，而一些突發(fā)性疾病如心臟病等，客戶(hù)投保時(shí)不知道，一旦發(fā)病，保險(xiǎn)公司因證據(jù)不足無(wú)法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來(lái)基本上都是以盈補(bǔ)虧實(shí)現(xiàn)總體的微利經(jīng)營(yíng)的�！�
　
　　保險(xiǎn)公司希望雙贏

　　為了控制風(fēng)險(xiǎn)，不少商業(yè)保險(xiǎn)公司都在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、投保和賠付等方面費(fèi)盡心思。有的實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)寬出”，嚴(yán)格把住客戶(hù)投保關(guān)；有的實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)院制度，與管理規(guī)范、收費(fèi)合理的醫(yī)院長(zhǎng)期合作，嚴(yán)格控制醫(yī)療費(fèi)用支出。　

　　不過(guò)，這樣一來(lái)，大多數(shù)有意投保的百姓又反映，目前大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種在投保、賠付等方面限制太多，大部分險(xiǎn)種僅賠付住院及手術(shù)費(fèi)用，或者保險(xiǎn)范圍多限于幾種重大疾病，功能大同小異，產(chǎn)品缺乏分類(lèi)，不能滿(mǎn)足市民不同消費(fèi)層次、不同經(jīng)濟(jì)能力的多層次需求�！�

　　看來(lái)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)全面興旺有待各方面條件的成熟，特別有待于醫(yī)療藥品管理體制改革的完善和配套。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，如何在風(fēng)險(xiǎn)控制和方便市民投保兩方面求得平衡，是爭(zhēng)奪醫(yī)療險(xiǎn)這塊大“蛋糕”的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，在不斷開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種、提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平方面展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司已作出了積極的嘗試。

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