論保險(xiǎn)中介的發(fā)展與監(jiān)督

　　　　一、完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)要求保險(xiǎn)中介有較大的發(fā)展
　　保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司作為保險(xiǎn)企業(yè)，共同承擔(dān)著為被保險(xiǎn)人服務(wù)的責(zé)任。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估行等保險(xiǎn)中介形式，是完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分。然而，長(zhǎng)期以來，我國(guó)幾乎沒有專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，直至1999年底，才由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了13家專業(yè)保險(xiǎn)中介公司。兩年多來，為了促進(jìn)保險(xiǎn)中介的發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)加快了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的審批速度。到去年底，共有保險(xiǎn)中介公司63家，其中保險(xiǎn)代理公司45家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司10家，保險(xiǎn)公估公司8家。從數(shù)量上看，它們與全國(guó)52家保險(xiǎn)公司相比不算少，但是它們沒有分支機(jī)構(gòu)，與全國(guó)眾多的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)相比，仍顯得勢(shì)單力薄，不相匹配�，F(xiàn)有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中以代理公司為多，而真正的代理業(yè)務(wù)卻靠的是千軍萬馬的保險(xiǎn)兼業(yè)代理人，保險(xiǎn)兼業(yè)代理成了保險(xiǎn)中介的主體。兼業(yè)代理數(shù)量多，規(guī)范化程度低，監(jiān)管難度大，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)雖經(jīng)多次整頓卻收效甚微。保險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)，根本無法適應(yīng)中國(guó)加入世貿(mào)組織形勢(shì)的需要。因此，有意識(shí)地發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，整頓保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管（含對(duì)兼業(yè)代理的監(jiān)管），使保險(xiǎn)中介朝著市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化方向發(fā)展，是建立完善的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)乃至整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。
　　　　二、目前我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展中存在的問題
　　　�。ㄒ唬┘鏄I(yè)代理數(shù)量龐大，對(duì)其管理不到位
　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理成為保險(xiǎn)中介的主體，這是由歷史原因造成的。1990年之前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)除新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司外，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營(yíng)，為彌補(bǔ)機(jī)構(gòu)的不足，該公司設(shè)立了眾多保險(xiǎn)兼業(yè)代理。1990年以后，各商業(yè)保險(xiǎn)公司陸續(xù)成立，根據(jù)當(dāng)時(shí)視業(yè)務(wù)量設(shè)分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定，各公司為搶占地盤，也紛紛建立了一批兼業(yè)代理。一時(shí)間，保險(xiǎn)兼業(yè)代理成為各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶的對(duì)象。另一方面，按照目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的管理辦法，保險(xiǎn)兼業(yè)代理的設(shè)立，既不需要資本金，其在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的法律責(zé)任又都由保險(xiǎn)人承擔(dān)，因此可以說是個(gè)無本經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，各行各業(yè)，各方面人士都想介入。保險(xiǎn)公司需要兼業(yè)代理，市場(chǎng)上愿意成為保險(xiǎn)兼業(yè)代理的人又無處不在，這樣的供求關(guān)系決定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理的迅猛發(fā)展。
　　眾多的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使得對(duì)其監(jiān)管直接由中國(guó)保監(jiān)會(huì)或由其下設(shè)的保監(jiān)辦來進(jìn)行很困難�，F(xiàn)行的管理辦法把管理的責(zé)任基本交給保險(xiǎn)公司，而各家保險(xiǎn)公司由于職能所限，很難承擔(dān)起管理的職責(zé)。比如，各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶代理人，促成了保險(xiǎn)代理人哄抬手續(xù)費(fèi)。他們利用手中擁有的業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)公司之間炒作。保險(xiǎn)公司由于自身利益及不具備取消代理人資格等有效手段，難以遏制這樣的炒作。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門沒有力量監(jiān)管如此龐大的隊(duì)伍，保險(xiǎn)公司又沒有有效的手段對(duì)這支隊(duì)伍進(jìn)行管理，因此對(duì)兼業(yè)代理的管理成為有名無實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理不到位，不僅影響了兼業(yè)代理隊(duì)伍的健康發(fā)展，同時(shí)影響到專業(yè)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，最后導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。
　　　�。ǘ�）權(quán)力部門的涉足加劇了保險(xiǎn)的炒作
　　國(guó)家規(guī)定黨政機(jī)關(guān)及其職能部門、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體不能代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但很多部門因?yàn)閷?duì)行業(yè)有行政管理職能，具備辦理保險(xiǎn)的便利條件，因此紛紛以“三產(chǎn)”的名義代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些部門權(quán)力大，業(yè)務(wù)量多，其管理行為具有一定的強(qiáng)制性，放棄與它們的合作，就等于放棄了一塊市場(chǎng)，甚至放棄原本屬于自己的業(yè)務(wù)。因此，各保險(xiǎn)公司紛紛聘請(qǐng)他們作為代理，使很多原來就有代理人的業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了多重代理的情況。還有一些部門利用行業(yè)特權(quán)，強(qiáng)迫投保人購(gòu)買指定的保單。但凡有這樣權(quán)力的部門，就有了與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)的資本。為了部門的利益，抬高手續(xù)費(fèi)是最起碼的做法。保險(xiǎn)公司為了取得業(yè)務(wù)，或者獨(dú)占某一領(lǐng)域的市場(chǎng)，不管是否愿意接受高手續(xù)費(fèi)，最后還是要與它們進(jìn)行合作。這種行政干預(yù)的結(jié)果，無疑對(duì)原已無序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)起到了推波助瀾的作用。
　　　�。ㄈ�）代理人欺詐保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生
　　某些代理人受利益驅(qū)動(dòng)，串通被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)公司，也有的代理人獨(dú)自搞保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。主要表現(xiàn)在：一是由于代理人的利益主要是收取代理手續(xù)費(fèi)，是否發(fā)生賠案與其無關(guān)，因此出現(xiàn)代理人幫助被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后投保，損害保險(xiǎn)人利益。二是代理人幫助被保險(xiǎn)人隱瞞某些影響保險(xiǎn)公司承保的因素，促成保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因代理人代表的是保險(xiǎn)公司，發(fā)生的法律責(zé)任還得由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。三是極個(gè)別代理人侵吞保險(xiǎn)費(fèi)，更有甚者，有人擅自印制保單，搞金融詐騙活動(dòng)。
　　以上問題主要出現(xiàn)在保險(xiǎn)兼業(yè)代理人方面，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理監(jiān)管的薄弱及法律法規(guī)的不健全是造成問題的癥結(jié)所在。
　　　�。ㄋ模�專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空間狹小
　　目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介業(yè)務(wù)主要來自保險(xiǎn)兼業(yè)代理，專業(yè)中介的份額很少。一方面是專業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢(shì)尚未顯現(xiàn)出來，另一方面是市場(chǎng)給專業(yè)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)空間太小。
　　目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司幾乎承攬了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到產(chǎn)品銷售，從保險(xiǎn)合同的簽訂到防災(zāi)防損、定損理賠，沿襲了大而全的企業(yè)特點(diǎn)。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人說是代表保險(xiǎn)公司向客戶出售保單，實(shí)質(zhì)上只是起到了牽線搭橋介紹保險(xiǎn)客戶的作用。保險(xiǎn)公司的這種大一統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，使專業(yè)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)空間狹小，甚至經(jīng)營(yíng)困難。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的專業(yè)優(yōu)勢(shì)得不到發(fā)揮，不僅限制了保險(xiǎn)中介的發(fā)展，同時(shí)也制約了保險(xiǎn)公司集中自身優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮和業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　　�。ㄎ澹┥鐣�(huì)的認(rèn)可程度限制了保險(xiǎn)中介的發(fā)展
　　保險(xiǎn)銷售的是一種不同于實(shí)物商品的信用產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在收取小到幾元大到上億元保費(fèi)時(shí)，給予人們的是一種承諾：當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)最應(yīng)該看重的是保險(xiǎn)服務(wù)，而目前這種服務(wù)多數(shù)被片面地理解為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠。由于保險(xiǎn)中介沒有理賠權(quán)，多數(shù)客戶愿意直接和保險(xiǎn)公司打交道。其實(shí)保險(xiǎn)的服務(wù)貫穿在保險(xiǎn)的整個(gè)過程，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司能從不同的角度為被保險(xiǎn)人提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)。由于宣傳力度不夠，人們對(duì)此缺乏了解，這種社會(huì)認(rèn)知程度的偏頗，限制了保險(xiǎn)中介的發(fā)展。
　　　　三、加速專業(yè)中介健康發(fā)展的構(gòu)想
　　從我國(guó)保險(xiǎn)中介存在的問題可以看出，大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)中介及加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)代理的監(jiān)管是保險(xiǎn)中介發(fā)展必須要解決的兩個(gè)主要問題。
　　　�。ㄒ唬└愫檬袌�(chǎng)定位
　　保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著各自不同的職能和作用。特別是中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，保險(xiǎn)公司要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏得市場(chǎng)，必須把重點(diǎn)放在三個(gè)方面：一是加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的研究，開發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，并努力克服目前各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、缺乏經(jīng)營(yíng)特色、大家爭(zhēng)搶傳統(tǒng)產(chǎn)品的狀況。二是加強(qiáng)對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，厘定相適應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，以保護(hù)客戶利益而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。降低費(fèi)率是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一，但降低費(fèi)率必須建立在經(jīng)濟(jì)核算的基礎(chǔ)之上。因此，它不是一種簡(jiǎn)單的、盲目的經(jīng)營(yíng)行為，它需要資料的積累和科學(xué)的測(cè)算，保險(xiǎn)公司需要在這方面投入更大的精力。三是加強(qiáng)資金的管理與運(yùn)用，使更

多的保險(xiǎn)利潤(rùn)在資金運(yùn)用中形成，以增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，維護(hù)自身的經(jīng)營(yíng)效益。要改變過去那種把主要精力放在銷售上，在銷售中“寬進(jìn)嚴(yán)出”（承保寬，理賠嚴(yán)）的經(jīng)營(yíng)模式，就必須把一些經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)讓出來，讓更專業(yè)的保險(xiǎn)中介公司去做。
　　“入世”后，保險(xiǎn)產(chǎn)品增加、費(fèi)率降低是必然趨勢(shì)。面對(duì)眾多的保險(xiǎn)公司及不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶將如何選擇？客戶往往對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)知之甚少，企業(yè)更需要一個(gè)很好的保險(xiǎn)參謀，根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出度身定作的保險(xiǎn)方案。在歐美的許多國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就成為企業(yè)最好的保險(xiǎn)顧問。國(guó)際上有很多著名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，已進(jìn)入我國(guó)的許多企業(yè)，后者就成了它們的國(guó)外客戶，多年來雙方形成了良好的合作關(guān)系。我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只有兩年多的歷史，好在有幾家經(jīng)紀(jì)公司起點(diǎn)較高，他們注重為客戶提供技術(shù)含量較高的一攬子服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)周密的防范風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃書，同時(shí)承擔(dān)著若因他們工作的疏忽而給被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)人造成的損失，被社會(huì)所認(rèn)可，并做成了好幾項(xiàng)大的業(yè)務(wù)。但是，我國(guó)的經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量太少規(guī)模太小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)“入世”后的需要。
　　保險(xiǎn)公估公司的職責(zé)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估和受損后標(biāo)的的評(píng)估。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保標(biāo)的靠客戶自報(bào)，受損后標(biāo)的由保險(xiǎn)公司查勘立損，保險(xiǎn)公估公司基本上無法插足。而越來越多的企業(yè)，特別是外資企業(yè)，要求按照國(guó)際慣例，在保險(xiǎn)標(biāo)的受損到一定程度時(shí)，由第三人——保險(xiǎn)公估公司來評(píng)估。這種要求，一是符合客觀、公平、公正、公開的原則；二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)，保險(xiǎn)公司不可能有各個(gè)行業(yè)的專家；而公估公司分工明確，專業(yè)性強(qiáng)，其在評(píng)估方面的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司無法與之相比的。因此，公估公司應(yīng)該成為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上不可缺少的角色�，F(xiàn)在已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司為了體現(xiàn)其服務(wù)，把客戶的要求寫進(jìn)了保險(xiǎn)合同中，并且在承保時(shí)聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助客戶做好防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)公估公司的這一作用應(yīng)該在保險(xiǎn)市場(chǎng)上得到更好的發(fā)揮。
　　保險(xiǎn)代理公司代表保險(xiǎn)公司向客戶出售保單，他們是保險(xiǎn)公司向下的延伸，使保險(xiǎn)公司騰出更多的精力抓好主要工作。
　　各類公司的不同優(yōu)勢(shì)決定了社會(huì)的分工。只有各種類型的公司都扮演好自身的角色，保險(xiǎn)業(yè)才能有長(zhǎng)足發(fā)展。為此，各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，讓社會(huì)了解和認(rèn)可是發(fā)展的重要條件。另一方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)也應(yīng)在促成保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)配套、分工合理方面多做工作。據(jù)悉，目前又有一批專業(yè)保險(xiǎn)中介公司獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，這批公司的加盟，必然使保險(xiǎn)市場(chǎng)更趨完善。
　　　�。ǘ�）整頓保險(xiǎn)兼業(yè)代理
　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理在歷史上為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起過重要的作用，今后也必不可少。但保險(xiǎn)兼業(yè)代理的無序發(fā)展，又成為今天保險(xiǎn)中介發(fā)展中急需解決的問題，它源自對(duì)其監(jiān)管的薄弱，而根源還在于監(jiān)管主體的不明確。
　　在過去對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理辦法中，惟有對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的管理辦法沒有明確規(guī)定，今后應(yīng)由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理實(shí)施監(jiān)督管理。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的管理是通過對(duì)保險(xiǎn)公司的管理來實(shí)施的。保險(xiǎn)兼業(yè)代理受保險(xiǎn)公司委托，代保險(xiǎn)公司銷售保單，保險(xiǎn)公司有責(zé)任對(duì)代理人進(jìn)行管理。但是保險(xiǎn)公司缺少最根本的管理手段，即沒有取消代理人代理資格的權(quán)力。正因?yàn)槿绱�，代理人可以在幾家保險(xiǎn)公司之間跳來跳去，甚至在一家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)之間來回變動(dòng)。因此，筆者認(rèn)為，對(duì)兼業(yè)代理進(jìn)行監(jiān)管的主體必須是也只能是中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其下設(shè)的保監(jiān)辦。面對(duì)眾多兼業(yè)代理，保監(jiān)會(huì)該實(shí)施如下管理：
　　　　1.整頓保險(xiǎn)兼業(yè)代理，嚴(yán)格資格審查
　　1999年中國(guó)保監(jiān)會(huì)搞過一次兼業(yè)代理全面資格審查。對(duì)代理人的資格、規(guī)模、代理險(xiǎn)種與主業(yè)的關(guān)系等都有嚴(yán)格的要求。但經(jīng)過兩年多的運(yùn)行，情況有了很大變化，特別是經(jīng)過幾次市場(chǎng)整頓和“入世”后形勢(shì)的需要，有必要再次清理整頓保險(xiǎn)兼業(yè)代理，堅(jiān)決清除一批不合要求的代理人。嚴(yán)格兼業(yè)代理的資格審核，一方面能使代理人數(shù)量減少便于監(jiān)管；另一方面能使兼業(yè)代理真正成為與其主業(yè)相關(guān)的有質(zhì)量的代理，更好地發(fā)揮代理作用。
　　　　2.資格審查必須與日常檢查相結(jié)合
　　要不斷清理不合要求的代理人，必須加強(qiáng)日常檢查。首先，應(yīng)該要求保險(xiǎn)兼業(yè)代理建立業(yè)務(wù)臺(tái)賬和完善的會(huì)計(jì)制度，完整地保留財(cái)務(wù)憑證以備檢查。其次，保險(xiǎn)兼業(yè)代理也必須按要求填寫代理公司監(jiān)管報(bào)表。由于兼業(yè)代理數(shù)量大，對(duì)代理人監(jiān)報(bào)管表的匯總可以由保險(xiǎn)公司完成，但必須進(jìn)入保監(jiān)辦的信息系統(tǒng)。第三，保監(jiān)辦根據(jù)系統(tǒng)中的信息，定期不定期地抽查代理人業(yè)務(wù)臺(tái)賬和財(cái)務(wù)賬，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)按兼業(yè)代理管理方法進(jìn)行處理。這種抽查所占比重也許很小，但只要有檢查有處理，對(duì)代理人就有約束。第四，保監(jiān)辦根據(jù)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)及檢查所掌握的材料，堅(jiān)決清理業(yè)務(wù)規(guī)模小、規(guī)范性差的代理人，以保證兼業(yè)代理質(zhì)量。
　　　　3.試行保險(xiǎn)代理的總代理人制度
　　為使保險(xiǎn)兼業(yè)代理的數(shù)量減到保監(jiān)會(huì)能夠管理的程度，筆者認(rèn)為可以借鑒西方保險(xiǎn)市場(chǎng)中的總代理人制度，即由保險(xiǎn)公司與經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的總代理（個(gè)人或公司）簽訂代理合同，授權(quán)總代理人在一定地區(qū)范圍內(nèi)聘用具有保險(xiǎn)資格的代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。總代理人建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)臺(tái)賬，并對(duì)所聘代理人的行為負(fù)責(zé)，保監(jiān)會(huì)只對(duì)總代理人進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)然這里必須賦予總代理人一定的權(quán)限，對(duì)于違反保險(xiǎn)代理規(guī)范的代理人，總代理人有權(quán)上報(bào)保監(jiān)會(huì)，取消其代理資格。
　　　�。ㄈ�）完善法律、法規(guī)，保證保險(xiǎn)中介的健康發(fā)展
　　完善我國(guó)法律、法規(guī)，是中國(guó)加入世貿(mào)組織后經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域急需解決的問題。中國(guó)“保險(xiǎn)法”從1995年實(shí)行，距今雖然只有6年多的時(shí)間，卻已經(jīng)有很多不適應(yīng)的地方，修改“保險(xiǎn)法”已經(jīng)得到全國(guó)人大的批準(zhǔn)。在“保險(xiǎn)法”這部大法之下，還需要有很多法規(guī)、辦法與之相配套。由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定并從2002年1月1日施行的一套新的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，標(biāo)志著我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管日趨完善，保險(xiǎn)中介發(fā)展必需的法規(guī)體系正逐步形成，保險(xiǎn)中介的發(fā)展將更加規(guī)范。市場(chǎng)還企盼著新的對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的管理辦法盡快出臺(tái)，以使整體保險(xiǎn)中介的發(fā)展更加有序。
　　此外，配套的政策要跟上。目前財(cái)政部規(guī)定保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)是8%。但在對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理和兼業(yè)代理的管理中，都要求其有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、有專業(yè)的代理人員，而且不允許代理人簽發(fā)保單。那么代理公司就需要支付場(chǎng)地費(fèi)、通訊費(fèi)、交通費(fèi)及人員工資，代理人在接觸客戶的時(shí)候，也還需要有招待費(fèi)等等。8%的手續(xù)費(fèi)顯然不足，這也是存在保險(xiǎn)代理炒作手續(xù)費(fèi)的另一個(gè)原因。要使代理人規(guī)范化運(yùn)作，必須給他們以適宜的生存空間。國(guó)際上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的手續(xù)費(fèi)，一般在10%～20%，這樣的水準(zhǔn)用在代理人身上是適宜的。另外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、公估公司的發(fā)展剛剛開始，尚未見到對(duì)其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，是否考慮參考國(guó)外通常做法，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，制定出合適的水準(zhǔn)，以使這些中介機(jī)構(gòu)能夠健康發(fā)展。
　　　�。ㄋ模┌l(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)作用，搞好行業(yè)自律
　　行業(yè)自律是政府監(jiān)管的重要補(bǔ)充。因此要層層建立各類中介機(jī)構(gòu)的同業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)間的相互監(jiān)督作用。同時(shí)，同業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)通報(bào)行業(yè)中的相關(guān)情況，也有利于相互學(xué)習(xí)，共同提高。
　　保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)起步較晚，建立完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)更處于初始階段。我國(guó)加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)將加快對(duì)外開放速度，

目前的市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢(shì)的要求。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的管理能促進(jìn)保險(xiǎn)中介的發(fā)展，保險(xiǎn)中介的健康發(fā)展必將促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

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