保險(xiǎn)業(yè)信用缺失癥結(jié)何在

在21世紀(jì)里，以人口經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的社會(huì)發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，人們?cè)谏�存需求得到基本滿足以后，安全需求便成了人們的最大目標(biāo)，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)蘑發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量都提出了新的要求。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加入WTO后，正面臨著國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)  
　　相關(guān)政策不適應(yīng)  
　　從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐來看，信用缺失現(xiàn)象十分突出，并呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢(shì)，業(yè)已成為制約保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題，急需加以正視并解決。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信用缺失問題具體表現(xiàn)在國(guó)家信用缺失、公司信用缺失和個(gè)人信用缺失等三個(gè)方面  
　　從國(guó)家信用關(guān)系來看，信用缺失主要表現(xiàn)在國(guó)家相關(guān)政策不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要  
　　代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高，影響著保險(xiǎn)公司利益的增長(zhǎng)。國(guó)家財(cái)政部規(guī)定從1999年1月開始將代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由5%調(diào)高到8%，并按公司業(yè)務(wù)毛保費(fèi)來提取，這已成為業(yè)內(nèi)慣例，這上調(diào)的3%手續(xù)費(fèi)就意味著保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損局面  
　　國(guó)有企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)改革，也在某種程度上影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。目前，國(guó)有企業(yè)職工占城鎮(zhèn)職工總數(shù)的60%，由于國(guó)有企業(yè)改革使下崗職工人數(shù)占其中30%左右，意味著一部分人連最基本的三種社會(huì)保險(xiǎn)都無錢購(gòu)買，更談不上購(gòu)買其他險(xiǎn)種。由于政府機(jī)構(gòu)改革需精減的人數(shù)也在30%左右，他們以前由單位購(gòu)買的保險(xiǎn)，大部分人也暫時(shí)無法續(xù)購(gòu)，更沒有收入購(gòu)買新險(xiǎn)種。這對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是極為不利的  
　　中央銀行多次下調(diào)存款利率，已導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)盈利能力減弱。在中央銀行連續(xù)7次下調(diào)利率的情況下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力明顯減弱，有一些保險(xiǎn)公司平均資金收益率不到3%，正面臨著陷入利差倒掛的窘境  
　　國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)總體稅賦水平偏高，也制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。例如，中資保險(xiǎn)公司比外資保險(xiǎn)公司的稅賦高，在所得稅稅率上，中資保險(xiǎn)公司為33%，外資保險(xiǎn)公司為15%，反映了國(guó)家對(duì)中資保險(xiǎn)公司在信用關(guān)系上的不平衡。與國(guó)際相比，中國(guó)保險(xiǎn)公司的稅賦也比國(guó)外普遍水平高。1997年初，財(cái)政部規(guī)定將銀行、保險(xiǎn)等金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率從5%提高到8%，而英國(guó)和西班牙等一些國(guó)家對(duì)這些行業(yè)是免征營(yíng)業(yè)稅的。同時(shí)，中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)征稅標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)也不盡合理。外國(guó)征稅標(biāo)準(zhǔn)都是按照滿期保費(fèi)的結(jié)余即利潤(rùn)額來結(jié)算，中國(guó)財(cái)政部門則對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行攬底征稅，使得大部保費(fèi)收入上繳財(cái)政，既減弱了保險(xiǎn)公司的償付能力，也影響了國(guó)家的信用度  
　　運(yùn)作不夠規(guī)范  
　　從保險(xiǎn)公司信用關(guān)系來看，信用缺失主要有三種表現(xiàn)  
　　一是保險(xiǎn)理賠不規(guī)范。例如，保險(xiǎn)公司在處理理賠案件時(shí)，為了長(zhǎng)期穩(wěn)定自已的市場(chǎng)份額，不堅(jiān)持保險(xiǎn)理賠原則，對(duì)投保人提出的不合理要求有姑息的因素，對(duì)不該賠款的酌情賠款，這種無原則的行為助長(zhǎng)了一些投保人非正常的索賠心態(tài)；在保險(xiǎn)公司推行工效掛鉤的分配制度下，客觀上導(dǎo)致了基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員不講信用、不計(jì)成本、盲目拉保和提前續(xù)保的現(xiàn)象。有的甚至于不講服務(wù)質(zhì)量，通過各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的信用度  
　　在出險(xiǎn)的責(zé)任界定、標(biāo)的估損、定損中，有關(guān)理賠人員收受投保人的好處，作出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定和出具有損保險(xiǎn)公司利益的證明，給理賠工作帶來了相當(dāng)大的難度，破壞了公司的信用關(guān)系。在現(xiàn)有的理賠人員中，有一部分人缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識(shí)和辨?zhèn)文芰�，在出現(xiàn)復(fù)雜理賠案件時(shí)往往就難以作出準(zhǔn)確判斷，影響了公司的信譽(yù)  
　　二是公司法人主體行為不規(guī)范。例如，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)行為短期化，導(dǎo)致“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”的現(xiàn)象；保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，出險(xiǎn)賠款程序也過于繁鎖，許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金，使得投保人大為不滿，從而失去了對(duì)保險(xiǎn)公司的信用度  
　　三是保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：有些部門、行業(yè)和地方政府以社會(huì)保障的名義變相辦理各種商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)界線不清和保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂狀況。有的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不經(jīng)審批就擅自開辦險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，變相降低或提高保費(fèi)率，還有的甚至不考慮成本核算，任意提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的償付能力，對(duì)國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定都是極為不利的  
　　有的保險(xiǎn)公司為達(dá)到某種目的，隨意超標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用費(fèi)率或降低費(fèi)率，放寬對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)條件，給投保人的感覺是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有隨意性；或是超標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，如有的保險(xiǎn)公司航空保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)超過60%，一些不合理的費(fèi)用也在手續(xù)費(fèi)中列支，不僅造成了保費(fèi)收入的流失，而且擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，也容易滋生腐敗現(xiàn)象，給保險(xiǎn)公司造成不良影響  
　　此外，保險(xiǎn)公司之間信任感不強(qiáng)，也使得再保險(xiǎn)資源不能充分利用。盡管目前保險(xiǎn)公司也在經(jīng)營(yíng)分保業(yè)務(wù)，但這種業(yè)務(wù)往來是以法定分保為主，占再保費(fèi)的90%左右，商業(yè)分保的比率則很少，影響了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展  
　　信用意識(shí)淡薄  
　　從投保人信用關(guān)系來看，在保險(xiǎn)信用關(guān)系中，投保人的信用度高低也同樣對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著重要作用  
　　投保人信用缺失，首先表現(xiàn)在輕視最大誠(chéng)信原則。如有些投保人在投保前或出險(xiǎn)后，都不按照最大誠(chéng)信原則履行如實(shí)告知的義務(wù)，有的為了謀鵲、有序和快速發(fā)展  

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