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我國信貸消費存在的問題及其法律對策
我國信貸消費存在的問題及其法律對策饒世權(quán)
何謂信貸？金融學(xué)認(rèn)為，信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，廣義的信貸即銀行信用，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動，它包括商業(yè)銀行存、放款、結(jié)算等各項資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。狹義的信貸僅指銀行貸款［1］。這一定義顯然過于狹窄�！逗喢鞔蟛涣蓄嵃倏迫珪穭t認(rèn)為，信貸是一方（債權(quán)人或放貸人）向另一方提供商品、貨幣、服務(wù)和有價證券，另一方（債務(wù)人或借款人）依約定償還的交易行為。這一定義比較全面地概括了“信貸消費”之“信貸”。因此，信貸消費是經(jīng)營者一方向消費者提供為生活目的之需的貨幣、商品、服務(wù)或有價證券，消費者依約定時間、方式遲延償還貨幣的消費交易行為。因此其既包括金融機(jī)構(gòu)向消費者放發(fā)的消費信貸，也包括其他經(jīng)營者的賒銷。從時間上來看，包括不定期付款和分期付款。就信貸消費的法律關(guān)系而言，主體一方是經(jīng)營者，包括商業(yè)銀行、零售商、服務(wù)提供者、其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等，另一方是消費者；其客體是貨幣。信貸消費具有信貸性、債性、信用性、國家干預(yù)性、宏觀調(diào)控性等特性。信貸消費作為啟動消費，拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要舉措，至今并未產(chǎn)生預(yù)想的效果，究其原因是我國信貸消費存在諸多問題，消費者不敢、不能或沒有機(jī)會信貸消費，因此，加強(qiáng)信貸消費立法，從法律上消除信貸消費的障礙，是當(dāng)前亟待解決的問題。
一、目前我國信貸消費存在的問題
信貸消費在我國剛剛產(chǎn)生，無論是經(jīng)營者還是消費者，對信貸消費都知之甚少，幾乎毫無經(jīng)驗，因而出現(xiàn)了諸多問題，主要的問題是：
1、消費者對信貸消費缺乏安全感
消費者在消費商品或服務(wù)時，面臨著多種風(fēng)險，如生理風(fēng)險、金融風(fēng)險、功能風(fēng)險、心理風(fēng)險。消費者自然想讓風(fēng)險最小化。但是，因為信貸消費作為一種新的消費交易行為，大多數(shù)消費者對此毫無經(jīng)驗可言，因而，進(jìn)行這種購買帶有更大的風(fēng)[2］。其次，提供信貸消費的經(jīng)營者比較復(fù)雜，除對諸如國有商業(yè)銀行外，消費者對其他經(jīng)營者（如零售商等）的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對經(jīng)營者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改革的深入，人們原有的一些福利在調(diào)整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發(fā)展形勢不明朗，預(yù)期消費中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，一量收入減少，發(fā)生支付不能，消費者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)？多大程度的保護(hù)？諸如此類的問題沒有明確。最后，信貸消費合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對優(yōu)勢地位的經(jīng)營者事先擬定的格式合同，其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費者，從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利，而可能損害消費者的利益。諸多因素使消費者對信貸消費產(chǎn)生不安全感，感到風(fēng)險太高，畢竟消費安全是消費者關(guān)心的首要問題，“如果感到風(fēng)險很高，消費者自然不會購買�！保�3］?。
2、信貸消費條件太苛刻
對于消費者來說，我國目前信貸消費條件太苛刻，一是信貸消費付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10——20年，最長的也僅30年。這要求消費者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費的知識分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對于一般消費者而言，每月近2000元的還貸費讓他們有心無力［4］?。以成都市為例，目前一般家庭的月收入1200——1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費者排除在信貸消費之外，無怪乎信貸消費難形成規(guī)模，從而拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因為：（1）我國至今并未建立起完善的個人信用評價和監(jiān)控制度，經(jīng)營者對消費者的信用存在擔(dān)心；（2）經(jīng)營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發(fā)達(dá)國家在十五年前就推出了長達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因為我國消費者收入太低，實質(zhì)上，收入高低只是相對于信貸付款而言，如果周期更長，相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費機(jī)會不均等
信貸消費機(jī)會均等是指消費者在同一信貸消費條件下，享有同等的獲得信貸消費的機(jī)會。這是法律平等、公平價值在信貸消費問題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費條件根據(jù)信貸消費的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國信貸消費存在的機(jī)會不均等，主要是全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對不同戶籍、職業(yè)、年齡等的消費者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶籍等作為信貸消費條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶籍的消費者享有的信貸消費機(jī)會不同，如成都市一些銀行規(guī)定，教師可以不需擔(dān)保而貸款2萬元；1999年末，成都市一些銀行暫停對外地人的住房按揭。此外，信用評價不科學(xué)，信貸消費條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機(jī)會。
二、我國信貸消費的法律對策
加強(qiáng)信貸消費立法是消除我國目前信貸消費市場存在的問題的基本對策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費之債權(quán)讓與制度
債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［5］。近代各國民法均承認(rèn)，債權(quán)原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意�！逗贤ā返�79條則規(guī)定，債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為，信貸消費之債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。因為信貸消費之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上，因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費者對信貸消費的安全感。因此，受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行、金融公司等），因為金融機(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費者對信貸消費的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù)，那么，其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán)，因此還必須對轉(zhuǎn)讓方式予以限制，一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權(quán)的時間合理公平分享利益和風(fēng)險；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費的零售商等非金融機(jī)構(gòu)，將信貸消費票據(jù)（這里指廣義的票據(jù)）或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對消費者強(qiáng)行索債；同時由于債權(quán)人可隨時將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費條件和成本。
2、個人破產(chǎn)制度
個人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項法律制度。破產(chǎn)制度的社會意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對債務(wù)人而言，可以保護(hù)債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時，可以使誠實而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”，正是從這個意義上而言的。正因為如此，個人破產(chǎn)制度可以鼓勵消費者信貸消費。但是，如果經(jīng)營者的利益得不到保護(hù)，那么經(jīng)營者將不愿提供信貸消費或提高信貸消費條件以阻礙信貸消費，因此，個人破產(chǎn)制度還必須保護(hù)債權(quán)利益。實際上從債權(quán)人角度來說，個人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、盡其所能，切實承擔(dān)起償債責(zé)任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會現(xiàn)象，使債權(quán)人的合法權(quán)益最大可能地得以實現(xiàn)。”［6］但從我國目前來看，由于個人信用監(jiān)控制度不完善，市場經(jīng)濟(jì)不成熟，個人對自己信用的輕視，對惡意信貸消費、破產(chǎn)欺詐立法和執(zhí)法的不完善，為了使經(jīng)營者提供信貸消費的積極性不受到遏制，平衡經(jīng)營者和消費者利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化立法和執(zhí)法，加強(qiáng)對惡意信貸消費、破產(chǎn)欺詐的查處，并且將惡意信貸消費、破產(chǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的追訴時效延長至4——10年。
3、格式合同的監(jiān)管制度
為防止經(jīng)營者利用格式合同損害消費者利益，各國法律建立了對格式合同的監(jiān)管制度。主要有三種體制，一是對格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預(yù)防；二是對格式合同的監(jiān)督制度，這種方式強(qiáng)化對整個交易過程的監(jiān)督；三是由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預(yù)防。這些監(jiān)管方式“有利于克服狹隘的個人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性�！保�7］我國合同法對格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。實際上，單純的事前預(yù)防是不夠的，應(yīng)將事前預(yù)防、事中控制、事后救濟(jì)結(jié)合起來。因此，將第三種體制與第二種體制結(jié)合起來，作到對重要的格式合同條款由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定，對所有格式合同由相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)督。同時，在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)中，必須要有相當(dāng)數(shù)量的消費者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時糾正對消費者不公正、不合理的條款，確保信貸消費安全。
4、建立科學(xué)的信用評價制度和信用監(jiān)控制度
消費者的信用評價可采用等級制或得分法。但無論采用哪種方法，要公平地評價和長期持續(xù)監(jiān)控消費者的信用，首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評價系統(tǒng)。評價系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)額和地點、賒帳或其他債務(wù)、付帳習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系，在評價系統(tǒng)中的權(quán)重等。其次，建立專門機(jī)構(gòu)評價監(jiān)控和經(jīng)營者自己評價監(jiān)控體制。專門機(jī)構(gòu)是獨立于特定經(jīng)營者的信貸消費服務(wù)機(jī)構(gòu)，它與經(jīng)營者之間的關(guān)系是經(jīng)營者與客戶或用戶）的關(guān)系，它根據(jù)客戶的要求提供信用報告而獲得酬金。經(jīng)營者自己評價與監(jiān)控則由經(jīng)營者根據(jù)自己的評價系統(tǒng)和方式來評價和監(jiān)控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實性。專門機(jī)構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過去交易記錄等；二是與客戶形成互動關(guān)系，客戶將消費者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對消費者的評估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶，客戶再把有關(guān)信息提供給專門機(jī)構(gòu)，如此循環(huán)。經(jīng)營者的自行評價與監(jiān)控一般都根據(jù)過去經(jīng)驗的統(tǒng)計，或作主觀評估。在合理程序中必須建立對消費者的不利信息通知制度，也就是在消費者的信用報告中，如果某些信息（包括過時信息）對消費者不利，可能會對信用評價結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費者，消費者有權(quán)對其作出解釋或予以糾正。專門機(jī)構(gòu)的評價與監(jiān)控是通過大量客戶與機(jī)構(gòu)長期持續(xù)互動，從而占有大量的動態(tài)信息，對任何消費者的評價系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)相同，因而評價結(jié)論更公正，(www.qkfawen.com)保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營者的自行評價與監(jiān)控的信息來自自己與消費者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評價的科學(xué)性很值得懷疑。因此，應(yīng)當(dāng)建立全國性或地區(qū)性的專門機(jī)構(gòu)作為消費者信用評價與監(jiān)控的重要制度。通過科學(xué)的評價與監(jiān)控制度，可以對消費者的信用作出公正評價，從而消除經(jīng)營者對消費者信貸經(jīng)營的擔(dān)心和確保消費者信貸消費機(jī)會均等。
5、信貸消費機(jī)會均等制度
為保證信貸消費機(jī)會均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的信貸消費條件，提供信貸消費的經(jīng)營者關(guān)心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，信貸消費條件主要以消費者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規(guī)定。美國的《信貸機(jī)會均等法》、《B條例》對此作的明文規(guī)定，可資我國借鑒。其次，信貸消費條件應(yīng)公開。“陽光是最好的殺毒劑”，公開信貸消費條件，可以監(jiān)督信貸消費條件是否有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。
三、結(jié)束語
綜上所述，通過立法，建立信貸消費之債權(quán)讓與制度、個人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費者對信貸消費的不安全感。建立對破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費民事訴訟時效延長制度，信貸消費之債權(quán)讓與制度，科學(xué)的信用評價和監(jiān)控制度，使經(jīng)營者愿意提供更長期限的消費信貸，降低信貸消費條件和交易成本。建立科學(xué)的信用評價制度和監(jiān)控制度，信貸機(jī)會均等制度，消除信貸消費機(jī)會不均的障礙。從而使大多數(shù)的普通的消費者敢于并且有機(jī)會、有可能獲得信貸消費，信貸消費才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動經(jīng)濟(jì)增長。
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