國家助學貸款的金融風險與對策

　　國家助學貸款的金融風險與對策
　　
　　吳勇
　　
　　為了解決貧困學生就學難問題，我國政府自1998年開始在一些省份試行助學貸款制度。但由于我國缺少全社會的誠信保障機制，銀行在發(fā)放貸款時面臨諸多金融風險，2002年以來，全國范圍內(nèi)助學貸款的違約比例高達33%左右。于是，2004年春季以來，全國幾大商業(yè)銀行陸續(xù)停止了大部分助學貸款業(yè)務。針對這種情況，2004年6月8日教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》對助學貸款政策作了一些重大調整，并在全國普通高等學校全面實施。2005年7月國家財政部、教育部聯(lián)合印發(fā)《國家助學獎學金管理辦法》，把過去的“國家獎學金”改為“國家助學獎學金”，同時增加了經(jīng)費數(shù)量，擴大了資助范圍，修訂了管理辦法。新的助學貸款政策一定程度上解決了貧困學生的燃眉之急，但卻仍存在一些不盡如人意的地方。
　　
　　一、國家助學貸款的金融風險
　　
　　國家助學貸款是由國家、銀行、學校、學生組成的綜合主體，分別承擔相應的責任和義務。組成這一總體的各部分都存在一定的風險，對于學校來說，助學貸款拖欠率太高會對學校的聲譽和未來生源產(chǎn)生負面影響，破壞“銀校關系’，影響學校在其他方面和銀行的資金合作關系。對于學生而言，助學還貸期限過短、還款時間設計缺乏彈性而導致學生還款負擔過重，甚至不能按時歸還貸款，產(chǎn)生違約行為。不論是學校、國家還是學生，在助學貸款中的收益都明顯高于其各自面臨的風險，是助學貸款的極大受益者。而銀行卻在我國剛剛起步且發(fā)展不夠規(guī)范的國家助學貸款市場中承擔了較大的風險，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
　　
　�。ㄒ唬┬刨J風險
　　
　　所謂信貸風險，亦稱信用風險，是指債務人不能按期償還債務本息，使債權人受到一定經(jīng)濟損失的可能性。信貸用風險的來源是多方面的，主要分為兩大類：第一類是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題，這主要由借款人的品格決定。第二類是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題。借款人的履約能力最主要還要看其生產(chǎn)經(jīng)營能力的大小、獲利情況如何。
　　
　�。ǘ�）利率風險
　　
　　所謂利率風險是指由于預期利率水平和到期實際市場利率水平的差異而造成損失的可能性。助學貸款由于實行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因為貸款利率的增加而從原來的助學貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場利率降低或者出現(xiàn)通貨緊縮，那么按固定利率還款的借款人就有可能因為還款負擔的加重而影響按期歸還貸款，甚至可能因資金短缺造成違約風險。
　　
　�。ㄈ�）政策風險與法律風險
　　
　　政策風險是指國家政策與助學貸款不配套或者相脫離而形成的風險。由于助學貸款具有顯著的政策性，其政策風險就比較突出。任何關于助學貸款本身的政策變化會對助學貸款產(chǎn)生影響。另外，任何影響到大學生收入的國家政策都會對助學貸款的回收產(chǎn)生積極或消極的影響。法律風險是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無法保障銀行債權而導致銀行產(chǎn)生損失的風險。[1]
　　
　　二、國家助學貸款的金融風險成因分析
　　
　　國家助學貸款中金融風險存在的原因主要有以下幾個方面：
　　
　　1、個人信用的評價機制的缺乏
　　
　　由于缺乏個人信用體系造成的信息不對稱，極易產(chǎn)生逆向選擇和道德風險，降低了商業(yè)銀行辦理助學貸款的積極性。信息不對稱可能發(fā)生兩種情況：
　　
　�。╨）貸款前的逆向選擇。那些最積極尋找貸款、最可能得到貸款的人，通常是最可能造成信貸風險的借款者。譬如，某些有超前消費意識的學生，盡管家庭經(jīng)濟較好，但他可能是最努力獲得貼息貸款的申請者；反之，一些家庭經(jīng)濟確實困難、品學兼優(yōu)的學生可能出于“自尊”而消極對待國家助學貸款。
　　
　�。�2）貸款后的道德風險。在國家助學貸款業(yè)務中，道德風險突出表現(xiàn)在：獲得國家助學貸款的大學生，有可能用這筆錢去從事非學業(yè)活動，不認真學習，以至受到學校開除等處罰，甚至還有少數(shù)人會故意逃避還貸義務。[2]
　　
　　2、政策法規(guī)的不完善
　　
　　我國目前還沒有專門針對助學貸款的法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學貸款多按《擔保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法律法規(guī)都是針對生產(chǎn)性貸款制訂的，因而對助學貸款不完全適用。此外還應該看到，我們對欠貸問題的追究還只是停留在行政規(guī)定的層次，缺少法律的約束力和穩(wěn)定性，同時缺乏切實可行的追討貸款的辦法，對故意拖欠貸款的學生處罰力度不夠，對銀行和學校的不作為行為缺乏監(jiān)管機制，對一些具體問題的規(guī)定還不夠全面和清晰，這此問題都間接的加劇了助學貸款的金融風險。
　　
　　3、大學生畢業(yè)生履約能力不高
　　
　　借款學生畢業(yè)后歸還貸款面臨三重困難，即①就業(yè)的不穩(wěn)定。②地區(qū)收入的不平衡。③低收入，高消費。學生剛畢業(yè)，既要為就業(yè)、再就業(yè)繼續(xù)投資，又要為戀愛、結婚和孝敬父母花費大量的資金。這使相當一部分人處于恪守信譽與維持起碼生存的兩難選擇境地。
　　
　　4、缺乏擔保，銀行放貸積極性不高
　　
　　國家助學貸款從一開始就帶有很強的政策性，但卻又定性為商業(yè)貸款，從銀行方而看，商業(yè)銀行目前正處在上市的關鍵時刻，對金融不良資產(chǎn)的管理非常嚴格，造成商業(yè)銀行放貸的積極性不高；其次，助學貸款是純粹的個人信用貸款，在目前個人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔了所有的風險，從貸款管理的角度來看，這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。因此，銀行對助學貸款能拖就拖，能不辦就不辦，造成目前助學貸款中間冷（銀行）兩頭熱（學校和學生）的局面。
　　
　　三、國家助學貸款的金融風險防范對策
　　
　　推進國家助學貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，關鍵在于兼顧市場主體各方利益，合理分擔金融風險�，F(xiàn)階段，在推進市場化運作、加大捆綁營銷力度的同時，重點應強化政府、高校和銀行的職責，逐步完善風險管理機制，最大限度的防范與減少金融風險。
　　
　　1、完善學生的誠信評價體系。針對目前我國個人信用評價機制的缺失，可以嘗試建立省級乃至全國的學生誠信系統(tǒng)，詳細記錄學生貸款信息，作為學生在�？己�、畢業(yè)評定和就業(yè)的終身檔案；逐步建立監(jiān)督誠信行為機制，尤其在人事錄用方面，把誠信納入道德考核范圍，同時增強失信行為約束力和威懾力。加大違約風險，同時加大學生誠信教育力度，提高當代大學生的信用意識。
　　
　　2、加強管理，健全助學貸款相關法律制度。教育屬公共產(chǎn)品范疇，財政策應發(fā)揮主導性的作用，信貸政策（助學貸款）作為財政政策的補充，在實踐中其職能與作用有其局限性。(www.qkfawen.com)因此，政府應主要負責國家助學貸款的實施與管理，尤其在現(xiàn)階段外部配套條件尚不健全的情況下，應加強部門協(xié)調與管理，牽頭研究解決國家助學貸款政策實施中出現(xiàn)的一些重大或突出問題，提高信貸政策傳導實效。各高校同樣應加強組織領導，設立相應的管理機構，明確職責，責任到人，對于組織領導和答理不力的高校建議采取約束性措施。與此同時盡快建立健全助學貸款的相關法律制度，確實做到有法可依。
　　
　　3、轉變助學貸款的擔保方式。對于一貧如洗的大學生來說，個人信用是其唯一的擔保。但在目前我國信用體系不完善的現(xiàn)實條件下，學生畢業(yè)后又流動性很大，導致信用擔保等于沒有擔保，商業(yè)銀行承擔了幾乎所有的貸款風險。因此，化解助學貸款的還貸風險，最好的辦法就是變信用貸款為擔保貸款。對此可以設立專門的國家擔保基金、采用民間擔保、讓學校（校辦實體）或企業(yè)擔保甚至可以考慮采用學生聯(lián)保等形式。[3]
　　
　　4、積極探索助學貸款管理新模式。從亞太三國助學貸款管理模式看，除了由政府、銀行、學校負責貸學金的管理以外，社會其他部門和機構也參與了貸學金的管理回收。如澳大利亞由稅務機關參與其貸學金的管理；新加坡的“中央準備基金貸學金”管理由半官方的社會保險機構承擔；馬來西亞負責勞動人事管理的“公共服務部”也加入了貸學金發(fā)放和回收工作。建議我國助學貸款答理模式可考慮參照國外經(jīng)驗，吸納稅務機關、社會保險機構等參與助學貸款的回收管理，]以一定的強制手段自動扣收貸款，[4]充分發(fā)揮社會機構的職能。

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