網(wǎng)上支付存在的問題及解決思路

文章標(biāo)題：網(wǎng)上支付存在的問題及解決思路

隨著經(jīng)濟(jì)、金融、電子商務(wù)的發(fā)展，我國的支付市場和支付體系也正在發(fā)生重大變化。非銀行機(jī)構(gòu)開始介入支付市場，如一些地方為公用事業(yè)繳費(fèi)成立的代收付中心、一些地方為滿足多用途儲值卡使用的需要建立的清算機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在日益興起。

一、網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀

2005年初，國務(wù)院辦公廳2號文件《關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時間內(nèi)，僅國內(nèi)的第三方支付平臺就已經(jīng)發(fā)展到５０多家。對比六年前，電子支付系統(tǒng)的運(yùn)用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。
網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國性的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，2004年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬筆，個人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個人交易筆數(shù)是3683萬筆，說明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個行業(yè)，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問題

1.安全問題

根據(jù)對網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因為擔(dān)心安全，其次是個人隱私，以及注冊麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機(jī)中，時刻監(jiān)視用戶的一舉一動，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機(jī)，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題，但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對吸儲行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺利用資金暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護(hù)了買賣雙方的利益。專家認(rèn)為，在支付過程中，資金在第三方里面會出現(xiàn)一段時間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。據(jù)了解，目前國內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達(dá)到了數(shù)億元，而據(jù)估計，在今后兩年內(nèi)，這個數(shù)字將達(dá)到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡單測算，每天滯留在第三方平臺上的資金也至少有數(shù)百萬元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺中停留３天到一周不等。這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務(wù)商（特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險，并引發(fā)社會問題。

在國內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)利吸納代理用戶的錢，其他企業(yè)和機(jī)構(gòu)不得從事類似的活動。但由于第三方支付平臺出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機(jī)構(gòu)管理。專家認(rèn)為，目前我國對電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時期，交易額在短期內(nèi)也可能會有較大的增長。目前這個時期，是建立監(jiān)管體系的最佳時機(jī)。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺實際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機(jī)支付使手機(jī)充值卡具備了電子貨幣的功能。而對于這種電子貨幣，盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國內(nèi)缺乏對其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法

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