建立社會信用體系的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示

　現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起比較完善的社會信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。了解發(fā)達(dá)國家信用制度的特點(diǎn)，分析發(fā)展中國家建立社會信用體系的實(shí)踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。? 　　一、幾個(gè)主要發(fā)達(dá)國家的信用管理經(jīng)驗(yàn) 　　發(fā)達(dá)國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。 　　（一）美國的做法 　　美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。 　　1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)? 　　二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠實(shí)放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。? 　　美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律。其中一項(xiàng)被稱之為“信用控制法（Credit Control Act）”的法律在80年代被終止使用。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會法（Equal Credit Opportunity Act）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（Fair Debt Collection Practice Act）、公平信用結(jié)帳法（Fair Credit Billing Act）、誠實(shí)租借法（Truth in Lending Act）、信用卡發(fā)行法（Credit Card Issuance Act）、公平信用和貸記卡公開法（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（Electronic Fund Transfer Act）、儲蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act）、甘恩－圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法（Garn-St Germain Depository Institution Act）、銀行平等競爭法（Competitive Equality Banking Act）、房屋抵押公開法（Home Mortgage Disclosure Act）、房屋貸款人保護(hù)法（Home Equity Loan Consumer Protection Act）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（Financial Institutions Reform,Recovery,and Enforcement Act）、社區(qū)再投資法（Community Reinvestment Act）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（Credit Repair Organization Act）、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-Bliley Act）等。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。 ? 　　公平信用報(bào)告法（FCRA）于1971年4月開始實(shí)施，是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。FCRA規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。? 　　對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。? 　　2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用? 　　完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（credit bureau）為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和Trans Union等3家全國最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費(fèi)者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括4部分內(nèi)容：個(gè)人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險(xiǎn)人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poors）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duff & Phelps），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國際上的聲譽(yù)也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。 　　美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評級、商賬追收等）為主，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南�除和近年來信息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個(gè)特定市場都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。? 　　隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。? 　　3．市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了信用體系的發(fā)展? 　　在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。? 　　4．對信用行業(yè)的管理? 　　由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會（Federal Trade Commission）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。? 　　在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報(bào)告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會和場所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會員大會和各種學(xué)術(shù)交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。? 　　英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。這些國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。 　�。ǘ�）其他國家的經(jīng)驗(yàn) 　　法國、德國和比利時(shí)等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。 　　1．信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立 　　在法國，法國中央銀行（Banque de France）的信用局部（the Credit Bureau Division），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50萬法郎的信息。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國家銀行National Bank of Belgium）的一個(gè)部門。? 　　2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息? 　　在比利時(shí)、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如，在德國，銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國聯(lián)邦銀行（German Federal Bank）的中央報(bào)告辦公室報(bào)告負(fù)債總額達(dá)到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細(xì)資料。? 　　3．中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能? 　　以比利時(shí)、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。? 　　二、發(fā)展中國家的信用管理實(shí)踐 　　一些發(fā)展中國家隨著本國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的不斷提高，開始日益重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。由于發(fā)展中國家著手建立社會信用制度的時(shí)候，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立起比較完備的社會信用體系，因此，不少發(fā)展中國家在很多方面借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。但由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，各國在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國家的經(jīng)歷并不完全一致。從一些主要發(fā)展中國家建立信用制度的實(shí)踐看，有以下特點(diǎn)：? 　　（一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的必然要求 　　各國信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。以我國香港地區(qū)（香港信用行業(yè)同美國等發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，在信用體系建設(shè)方面應(yīng)屬于發(fā)展中地區(qū)）為例，在80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)都遭受嚴(yán)重的虧損，為了抑制“重復(fù)租賃”等類型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機(jī)構(gòu)，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應(yīng)運(yùn)而生。公司創(chuàng)建股東為12家財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，它們在香港的租賃市場都保持著主導(dǎo)的地位。信貸資料庫成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車、機(jī)械的租賃資料。1985年，資料庫由單一類的租賃資料擴(kuò)至包括公司及私人的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。到2000年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報(bào)告。? 　　印度、泰國等國家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局已作為尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運(yùn)行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》（Federal Credit Guarantee Law）的草案，此外，參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》（Corporate Bankruptcy Law），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。目前，評級機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。? 　�。ǘ�）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用 　　由于發(fā)展中國家的金融市場不夠發(fā)達(dá)，往往其商業(yè)銀行系統(tǒng)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)最大，因此多數(shù)發(fā)展中國家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行推動的。比如：泰國第一家資信評級機(jī)構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個(gè)部門而形成的。菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個(gè)非股份化、非盈利的公司。后來，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個(gè)有效的信用評價(jià)和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對當(dāng)?shù)毓�司的信用評級商業(yè)報(bào)告。1997年，CIBI將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個(gè)獨(dú)立的公司——CIBI評級公司（現(xiàn)在稱為菲律賓評級服務(wù)公司Philippine Ratings Services Corp.）和CIBI信息公司，繼續(xù)提供信用報(bào)告和在線數(shù)據(jù)服務(wù)。CIBI提供的信用信息包括公司信息和消費(fèi)者信息兩方面。其中，公司數(shù)據(jù)庫的文件超過5萬份，包含個(gè)人信息記錄的數(shù)據(jù)庫有15萬條信用記錄。印度等國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。? 　　在發(fā)展中國家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準(zhǔn)備提交議會審議。此外，一些發(fā)展中國家的政府為促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，擴(kuò)大市場對信用評估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國家甚至有強(qiáng)制性規(guī)定。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機(jī)構(gòu)的評級，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。? 　�。ㄈ�）市場中介機(jī)構(gòu)的建立模式 　　發(fā)展中國家的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。其中，資信評級公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場（特別是債券市場）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。? 　　在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要包括信用評級、征信業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。其中對企業(yè)和個(gè)人的征信服務(wù)通常是分開的，即由不同的機(jī)構(gòu)運(yùn)營。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時(shí)提供企業(yè)資信和個(gè)人資信服務(wù)。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運(yùn)作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評級信息服務(wù)公司CRISL）。隨著本國市場的不斷發(fā)展，許多國家的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中進(jìn)行了股權(quán)改造，引入更有實(shí)力的新股東，以增強(qiáng)自身實(shí)力。 ? 　　在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。比如，TRIS最初在發(fā)展其資信評級方法和管理模式方面得到標(biāo)準(zhǔn)普爾集團(tuán)3年的技術(shù)支持；而在拓展新的債務(wù)工具的信用評級的知識和技巧方面、以及在發(fā)展對投資者的利率研究方面，TRIS與Fitch IBCA也有一個(gè)為期3年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為股東。同國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。? 　　在信用中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評級（Credit Rating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機(jī)構(gòu)的數(shù)量都不止一家。但在許多國家，目前有一種傾向，就是在該國內(nèi)只建立一家資信評級機(jī)構(gòu)。? 　�。ㄋ模┳⒅匦庞霉芾淼姆�律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善 　　發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏，因此，各國在發(fā)展過程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。在一些國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)就是依法設(shè)立的。比如，在斯里蘭卡，信用信息局（CIB）是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機(jī)構(gòu)的發(fā)起股份51％由貨幣委員會持有，30％被商業(yè)銀行持有，其余的19％由其他的放款機(jī)構(gòu)持有。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機(jī)構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。泰國則是在銀行的推動下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰國銀行家協(xié)會建立了信用局委員會，泰國銀行（Bank of Thailand）起草了《信用局法案》，目前，《信用局法案》草案已被下議院批準(zhǔn)，正在上議院討論，2001年有望獲得通過。而數(shù)據(jù)保護(hù)法案（Draft Data Protection Act）預(yù)計(jì)會在2002年獲得通過。隨著各項(xiàng)相關(guān)法案的相繼頒布，泰國的監(jiān)管框架已基本建立。尼泊爾的實(shí)踐則從另一個(gè)方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。在尼泊爾，由于沒有法律條款約束銀行不提供信用信息的行為，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也是為什么信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了10年的歷史，但卻始終處于初級階段的原因。從各國的實(shí)踐看，建立和完善社會信用體系難點(diǎn)并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。由于法律未對信用中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)作出明確規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)在信息采集和使用等方面缺乏法律法規(guī)的保障，不僅信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且信息使用的范圍很可能引起法律爭端。從各國的實(shí)踐看，不論信用中介機(jī)構(gòu)建立的時(shí)間長短，各國常常在法律方面面臨相同的問題，這也是信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國家的影響與作用仍比較有限的重要因素，也正因?yàn)榇耍�目前各國都在推進(jìn)有關(guān)信用管理的立法工作。? 　�。ㄎ澹�對信用行業(yè)的管理 　　許多發(fā)展中國家對信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進(jìn)行。在多數(shù)國家，金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行常常發(fā)揮重要作用。例如，在斯里蘭卡，該國的信用信息局是根據(jù)議會通過的法案由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，中央銀行的副行長擔(dān)任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級官員參加信用信息局的董事會。由于各國信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，信用信息局的核心資料主要來自銀行等金融部門，因此對信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國家）。? 　　三、對我國的啟示 　　雖然發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家建立信用制度的過程有很大不同，但社會信用制度的基本內(nèi)涵是一致的。從各國的經(jīng)驗(yàn)看，建立社會信用體系主要涉及到四個(gè)方面的問題：一是信用管理相關(guān)法律的建立與完善；二是征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展；四是政府對信用行業(yè)的管理。? 　�。ㄒ唬┘涌煨庞昧⒎üぷ� 　　完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長期過程。從實(shí)踐角度考慮，我國的信用立法工作難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會信用體系客觀又需要有完備的法律體系作為保障。在這種情況下，我們建議從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。發(fā)達(dá)國家的法律體系還有一個(gè)特點(diǎn)，即法律處于不斷修訂完善的過程中，因此，先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺積累經(jīng)驗(yàn)。二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報(bào)告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。? 　�。ǘ�）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立 　　各國的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個(gè)法律問題，各國都通過法律或法規(guī)的形式對此作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（negtive data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。此外，由于各國國情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對信用信息（主要是涉及到消費(fèi)者個(gè)人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。? 　　我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，建議對此應(yīng)加快立法步伐。我國對信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，很多可以公開開放，以及能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開放，也沒有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對封閉和分散于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗(yàn)，對消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則。這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時(shí)，由于對信用的評價(jià)主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫就成為建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。各國的信用中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。? 　�。ㄈ�）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展 　　由于信用中介機(jī)構(gòu)

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