金融支持欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施

金融支持欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀、成因及措施                                --以文成縣為例    文成縣總?cè)丝?7萬，下轄33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國家重點貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農(nóng)民人均收入低于全國平均水平的有30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口27萬。2003年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值13億元，財政收入1.46億元，尚屬欠發(fā)達地區(qū)。    經(jīng)濟決定金融，欠發(fā)達的文成縣決定了其轄區(qū)金融機構(gòu)的數(shù)量不多、規(guī)模不大、經(jīng)營狀況一般等。全縣有農(nóng)發(fā)行、四家國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險公司、壽險公司、太平洋財險、壽險公司、中華聯(lián)合五家保險公司的分支機構(gòu)、一家證券公司分理處等金融機構(gòu)。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。    一、存在問題及原因    （一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展有所弱化    1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)   從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長，年均增長速度為13.2%,而同期文成縣金融機構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬元下跌至2003年末的2560萬元，呈逐年遞減趨勢，年均減少速度高達22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長幅度，但波動幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。    列表一    經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)及其增長幅度變化表    單位：萬元    內(nèi)容日期 工業(yè)總產(chǎn)值 工業(yè)總產(chǎn)值增長（或減少）幅度 工業(yè)貸款 工業(yè)貸款增長（或減少）幅度 農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值 農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長（或減少）幅度 農(nóng)業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款增長（若減少）幅度 1999年 53883 ／ 7533 ／ 37666 ／ 11835 ／ 2000年 60501 12.3% 4637 -38.4% 37409 -0.1% 8081 -31.7% 2001年 69398 14.7% 3429 -26.1% 40822 9.1% 12342 52.7% 2002年 74666 7.6% 2517 -26.6% 38893 -4.7% 18308 48.3% 2003年 88209 18.1% 2560 1.7% 40736 4.7% 30118 64.5% 年平均增長速度 ／ 13.2% ／ -22.4% ／ 2.3% ／ 33.5% 從存貸款增長速度及存貸比變化趨勢分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機構(gòu)存款的增長速度與貸款的增長速度是極其不相稱的，存貸款雖然都在同步增長，但二者的增長速度相差一倍以上，存款年平均增長率為29.6%，同期貸款年平均增長率為12.6%。金融機構(gòu)存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢。 列表二： 存款、貸款及存貸比增減變化表 單位：萬元 內(nèi)容日期 各項存款 各項存款增長幅度 各項貸款 各項貸款增長幅度 存貸比 1999年 96051 ／ 77095 ／ 80.3% 2000年 112795 17.4% 80204 4.0% 71.2% 2001年 141512 25.5% 93080 16.1% 65.8% 2002年 196214 38.7% 107137 15.1% 65.8% 2003年 268026 36.6% 123394 15.2% 54.6% 年均增長速度 ／ 29.6% ／ 12.6%  從經(jīng)濟總量發(fā)展趨勢和貸款總量增長趨勢分析：1999--2003年，文成縣國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長率為11.9%，而同期文成縣金融機構(gòu)的貸款年平均增長率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長速度。但與全國平均發(fā)展速度比較，我縣的國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長率高于全國平均數(shù)，而貸款年平均增長率則低于全國平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融對縣域經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。 2、縣域金融對縣域經(jīng)濟支持弱化的主要原因 （1）國有商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，過分強調(diào)集約經(jīng)營的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，沒有找到集約經(jīng)營統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異性的結(jié)合點。在機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置上實行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠山區(qū)或經(jīng)營效益差的金融網(wǎng)點，據(jù)統(tǒng)計，從1999年末到2003年末，文成縣金融機構(gòu)網(wǎng)點由86個減少至41個，減幅高達52.3%，使縣域經(jīng)濟金融服務(wù)網(wǎng)點不足；在信貸管理上實行嚴格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級金融機構(gòu)沒有審批貸款的權(quán)力，只負責實地調(diào)查、組織材料申報；在信貸考核上實行零風險和信貸人員第一責任終身追究制度，即便是由上級行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風險，也要基層行承擔主要責任，信貸員本身也將背負上重大責任，造成信貸人員的惜貸、懼貸，削弱了信貸支持的力度。 （2）資金外流現(xiàn)象嚴重。由于經(jīng)營機制、追求利潤最大化等因素，郵政儲蓄部門上繳全額存款、各國有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來，文成縣金融機構(gòu)存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進一步削弱了縣域金融對縣域經(jīng)濟的支持。 （3）信貸投向政策發(fā)生很大變化�？h金融機構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟等國家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時，逐步從一些高風險行業(yè)退出，大力發(fā)展個人消費貸款等新興貸款。如住房消費貸款從無到有，不斷發(fā)展壯大，在個別金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占1/3以上，一方面減少了對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟的特點決定了此類貸款對地方經(jīng)濟發(fā)展無絲毫作用。 （4）信用環(huán)境影響了金融機構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國有商業(yè)銀行在剝離了4017余萬元不良貸款和核銷了637.4萬元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對好的經(jīng)濟個體產(chǎn)生逆向選擇或道德風險，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機構(gòu)貸款的逐年下降。 （二）貸款使用效率降低影響了對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用 1、貸款使用效率降低的現(xiàn)象 根據(jù)中國人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標主要有兩組，一組是相對指標之間的關(guān)系即GDP 實際增長率與貸款增長率之比；另一組是絕對指標之間的關(guān)系即GDP 總量與貸款余額之比；當期貸款增長率對當期GDP實際增長率影響不明顯，而當期貸款余額對當期GDP問題影響非常明顯。 1999年-2003年，從全國范圍看，隨著市場經(jīng)濟的成熟、科學(xué)技術(shù)的進步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對文成縣GDP 總量與貸款余額之比著項絕對指標的分析，1999年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.40。這說明文成縣域貸款的使用效率不僅沒有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。 2、貸款使用效率降低的主要原因 （1）信貸長期化趨勢降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據(jù)比例越來越大。據(jù)統(tǒng)計，2003年末，縣域中長期貸款余額占全部各項貸款余額的比例達32.7%，同比上升近3個百分點。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的借短用長向借長用短的趨勢，信貸長期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。 （2）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產(chǎn)開發(fā)共完成7000萬元，占全社會固定資產(chǎn)投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產(chǎn)開發(fā)的量亦增長明顯。房地產(chǎn)開發(fā)具有直接進入最終消費的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購買，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對文成縣GDP的貢獻相對較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費，也對有限的信貸資源造成浪費。 （3）銀行經(jīng)營體制變化，銀行之間的競爭激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒有進入經(jīng)濟活動當中，從而降低貸款效率。 （三）政府越位和市場缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展后勁乏力 近年來，各級政府部門及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識增強，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場化改革還沒有真正完成，市場缺位現(xiàn)象還是比較嚴重。 （1）金融機構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機構(gòu)的信貸自主權(quán)或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。 （2）金融機構(gòu)的業(yè)績考核由行政做出，而非市場做出。近些年強調(diào)金融風險和金融穩(wěn)定時，則干脆不發(fā)放有風險的貸款，浪費了有限的資金，而沒有相應(yīng)的獎懲措施。 （3）金融機構(gòu)負責人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度。金融機構(gòu)內(nèi)部的任免獎懲和工資制度，類似于行政機構(gòu)而非企業(yè)機構(gòu)，導(dǎo)致金融部門無法提供有吸引力的工資和機會，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競爭時，人才流失更為嚴重。 二、措施、建議 （一）改善金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展弱化的建議 1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機制，確�？h域資金用于縣域經(jīng)濟發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟建設(shè)實際，適時發(fā)布信貸政策指引，確�？h重點項目資金需求。二是規(guī)定各國有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，要積極爭取上級的支持，提高存貸比率（最好確定一個最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲蓄資金支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，要改變當前郵政儲蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲蓄機構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級法人金融機構(gòu)使用，風險由縣級法人金融機構(gòu)承擔，這部分資金用途和對象不受限制，只要用于支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。 　　2、國有商業(yè)銀行要加大對縣域經(jīng)濟支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對措施，爭取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營自主權(quán)�？h域經(jīng)濟特色各異，國有商業(yè)銀行要加強對縣域經(jīng)濟的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況和特點，加強和改進信貸工作，避免信貸資金運用上的一刀切。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。 3、加快縣域信用建設(shè)，營造良好的金融環(huán)境。各級地方政府要強化金融意識，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門維護金融債權(quán)，營造和維護好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門能夠放心地增加對鎮(zhèn)域經(jīng)濟的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢系統(tǒng)的作用，加大推進金融業(yè)征信體系建設(shè)，為守信走遍天下，失信寸步難行創(chuàng)造條件�？h域企業(yè)、個人應(yīng)珍視信用，誠實守信，貸款有借有還，以良好的信譽贏得金融部門的貸款支持。 （二）提高貸款使用效率的措施、建議 1、商業(yè)銀行要切實以市場為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對縣域經(jīng)濟的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞文成縣政府確定的五大基地建設(shè)，尋找信貸工作新的切入點，以此統(tǒng)領(lǐng)和帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展。 2、建議建立擔保公司，引導(dǎo)資金加大對縣域中小企業(yè)的支持。當前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門要出臺政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風險相結(jié)合、政府扶持與市場運作相結(jié)合、開展擔保與提高誠信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過程中的因找不到擔保企業(yè)而無法貸款的問題。從而提高信貸資金使用效率，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。 3、貫徹落實投資體制改革政策，實現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。要以誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔風險的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場為準則。市場化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟發(fā)展的資金實際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。 （三）政府歸位和市場到位的政策措施及建議 1、減少行政干預(yù)，轉(zhuǎn)移政府對金融業(yè)的干預(yù)目標。政府對金融業(yè)的干預(yù)和監(jiān)管者的監(jiān)管必須要制度化，要嚴格依照現(xiàn)有制度進行監(jiān)管并及時披露。政府要從汲取金融，轉(zhuǎn)向建設(shè)金融。要建設(shè)金融，必須賦予金融機構(gòu)以獨立決策權(quán)，強化銀行獨立審貸和風險控制，變金融機構(gòu)錢袋子的角色為資源配置者的角色。 2、穩(wěn)步推進國有銀行的商業(yè)化改革，創(chuàng)建有效率的金融市場體系。根據(jù)《公司法》規(guī)定，商業(yè)銀行屬于競爭性行業(yè)，不必采取國有獨資的股權(quán)形式，應(yīng)對其進行股份制改造。要推動國有銀行的真正商業(yè)化經(jīng)營，形成競爭性市場機制；要提高中國銀行業(yè)的開放度，放寬銀行業(yè)的市場進入限制，尤其是鼓勵民營銀行和外資銀行進入市場，使市場上存在一批獨立的、規(guī)模合理的商業(yè)銀行，以促進銀行市場的有效競爭。 3、建立符合市場化、科學(xué)的考核、任免制度。改革金融機構(gòu)負責人的任免考核機構(gòu)，放開對所有商業(yè)銀行負責人的任免考核。要采用有效的激勵機制培養(yǎng)金融人才和發(fā)揮人才作用。  
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