我區(qū)居民儲蓄存款攀升現(xiàn)象分析

    近年來，隨著我區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，人民生活水平的逐漸提高，我區(qū)的居民儲蓄存款余額也產(chǎn)生了一系列新的變化，其中最為引人注目的是居民儲蓄存款余額的高增長。到2004年末首次突破了200億元，此后在保持原有增勢的基礎(chǔ)上表現(xiàn)得更為“突飛猛進(jìn)”，至2006年6月，更是達(dá)到了297.3億元，在兩年半的時(shí)間里增加了97億元之多。那是什么原因使我區(qū)的居民儲蓄存款不斷攀升呢？本文將對這一情況作簡要分析。 
         一、五年來居民儲蓄存款現(xiàn)狀
    
         （一）總體規(guī)模日益壯大
    
         按照戶籍人口計(jì)算，2002年，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)居民儲蓄存款余額為150.2億元，人均儲蓄余額為3.0萬元；此后一路飚升：2003年為3.9萬元/人、2004年為4.4萬元/人，2005年為5.1萬元/人，到今年上半年人均儲蓄余額上升至5.6萬元/人。
    
         （二）儲蓄結(jié)構(gòu)變化明顯
    
         居民儲蓄存款高成長的另一個(gè)突出表現(xiàn)是定期儲蓄存款的居高不下。雖然近年來儲蓄利率較低，國家又征收利息稅，但是仍未能讓居民的“儲蓄熱情”減退，定期儲蓄仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。從2002年至今年上半年，比重始終保持在70%以上，其中2002年達(dá)到最高值78.6%，2005年跌至70.8%，到今年上半年又回升至73.1%。
    
         （三）發(fā)展速度十分迅猛
    
         從2002年到今年上半年，我區(qū)的居民儲蓄存款余額年平均增幅為21.8%，其中2002年與2003年增幅更是達(dá)到了30%以上。儲蓄存款的高速增長不僅高于同期的經(jīng)濟(jì)增長速度，而且也高于同期職工年平均工資、農(nóng)村居民家庭年人均純收入的增長水平。從2002年到今年上半年，我區(qū)的增加值年均增長為19.1%，同期職工年均工資增長為11.6%，同期農(nóng)村居民家庭人均純收入年均增長為8.3%，均明顯低于儲蓄平均增速。
    
         二、導(dǎo)致居民儲蓄高增長的因素
    
         (一)居民收入增加
    
         居民收入水平的提高無疑成為儲蓄快速增長的重要源泉。從2002年到2005年，我區(qū)的城鎮(zhèn)職工年平均工資由18012元增加到24597元，三年內(nèi)增長了36.6%；農(nóng)村居民年人均純收入由7452元提高到9601元，三年內(nèi)增長了28.8%。然而隨著居民收入差距的擴(kuò)大，儲蓄存款的數(shù)額也在擴(kuò)大。據(jù)最近一次我區(qū)農(nóng)村居民金融服務(wù)需求調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：今年上半年，低收入家庭的儲蓄存款占農(nóng)村居民家庭人均現(xiàn)金收入的19.3%；中等收入占比為29.4%；高收入占比為37.1%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，低收入家庭對居民儲蓄的貢獻(xiàn)是有限的，居民儲蓄主要來自于中、高收入家庭；但是中、高收入居民家庭的生活消費(fèi)已經(jīng)飽和，又缺乏投資渠道，生活節(jié)余資金被大量沉積在銀行，這是造成居民儲蓄攀升的主要原因之一。
    
         （二）投資渠道單一
    
         當(dāng)前，可供居民選擇的投資項(xiàng)目主要有：屬于金融產(chǎn)品的國庫券、股票、企業(yè)債券，中小型實(shí)業(yè)企業(yè)，某些可能增值的收藏品等。但是國庫券受發(fā)放額度的限制，容納資金有限；股市變化風(fēng)云莫測，居民已經(jīng)望而卻步；企業(yè)債券是企業(yè)直接融資的最好形式，但沒有真正形成市場。因而，目前居民投資渠道十分狹窄，只好選擇儲蓄這一安全而又靈活的投資方式。因此盡管利率較低，如1萬元的一年期定期存款，按照2.25%的利率計(jì)算，扣除20%的利息稅后，一年的利息收入只有180元，但儲蓄仍成為居民理財(cái)?shù)氖走x。
    
         （三）為了消費(fèi)升級積累資金
    
         近年來由于收入的提高和住房、汽車消費(fèi)信貸的開展，不少居民家庭購買了商品房和汽車�？此凭用袷掷锏腻X多了,但從總體來看，這仍然是少數(shù)。今年上半年城鎮(zhèn)居民購房支出由2005年的5.5%上升至6.1%。從2005年城鎮(zhèn)居民家計(jì)調(diào)查和2005年農(nóng)村居民家計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：每百戶農(nóng)村居民擁有汽車6輛，每百戶城鎮(zhèn)居民擁有汽車7輛。以居民現(xiàn)在的收入水平，對萬元級及數(shù)十萬元級以上的消費(fèi)必須有一個(gè)前期的積累過程，這個(gè)積累過程就體現(xiàn)在居民儲蓄的增加。
    
         （四）社會保障制度不健全
    
         據(jù)2005年嘉定區(qū)社會熱點(diǎn)問題調(diào)查報(bào)告結(jié)果顯示：當(dāng)前居民最關(guān)注的社會保障制度改革位居前兩位的，分別為醫(yī)療和養(yǎng)老，占比分別為68%、23.3%。一是醫(yī)療制度改革后，由個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)比例明顯提高，居民家庭用于治療和藥品方面的的支出大幅增長，因此以防病為首要儲蓄目的的家庭逐漸增多。二是我國目前已步入老齡化社會，由于社會保障制度尚不完善，不少中老年人對未來養(yǎng)老問題表示擔(dān)憂，更愿意把錢存入銀行作養(yǎng)老備用。此外，我國的義務(wù)教育只實(shí)施到初中階段，而高中與大學(xué)的費(fèi)用由家庭個(gè)人承擔(dān)，無形中增加了家庭教育成本，家庭教育支出增加。今年上半年，我區(qū)城鎮(zhèn)居民人均教育支出246元，占生活消費(fèi)支出的4.5%，比去年同期增長17%。因此子女教育預(yù)期支出強(qiáng)化了居民的儲蓄意愿。
   

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